Коллектив авторов - Платежные системы
Для того чтобы воспользоваться услугами системы, клиент должен открыть счет в банке-партнере Интернет – платежной системы PayCash и осуществить конвертацию денежных средств в электронную наличность. Ввод денег в систему осуществляется путем почтового или телеграфного перевода или перечисления через банк.
Следует отметить, что отсутствие достоверной информации о количестве пользователей системы PayCash, объеме совершаемых ими операции не способствует росту популярности использования в России данной системы при совершении платежных операций.[177]
Дополнительными аргументами в пользу сетевых вложений являются[178]:
1) скорость расчетов. Напомню, что банковская система гарантирует перевод средств внутри региона до двух рабочих дней и до пяти дней в границах страны. В сетевых платежных системах перевод моментальный, причем не зависит ни от времени суток, ни от графика работы офиса;
2) отсутствие валютных, таможенных и иных ограничений. Контрагенты по расчетной операции могут находиться в разных точках земного шара и при этом комфортно и быстро производить расчеты, никому не объясняя источники этих средств, не заполняя таможенные декларации и иные документы, а также ни перед кем не отчитываясь за целевое назначение средств. Такая ситуация именно своей привлекательностью ставит под угрозу всю систему противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. При этом обостряет положение анонимность регистрируемых клиентов, хотя, для последних, это также является преимуществом;
3) удобство. Нет необходимости идти в офис банка, чтобы провести платеж. Большинство кредитных организаций пытаются выиграть это поле путем Интернет-банкинга, однако, даже получив платежное распоряжение удаленным способом, банк сможет его обработать только в операционное время, что снижает ценность подобной услуги;
4) отсутствие налогообложения доходов. Сетевые платежные системы в большинстве своем не предоставляют налоговым органам никаких сведений о движении денежных средств внутри системы, поскольку сетевая среда способствует анонимности денежных потоков, а многие сетевые платежные системы зарегистрированы в качестве юридического лица в оффшорных зонах. Если российские платежные системы все же станут официальными небанковскими кредитными организациями, данная их особенность будет ликвидирована.
Используя все эти преимущества, сетевые платежные системы ежегодно в разы увеличивают обороты. Однако работа с сетевыми платежными системами, как и любая из представленных альтернатив, требует от вкладчика-инвестора расширения кругозора и повышения финансовой грамотности.
5.3. Современные электронные платежные системы в России и за рубежом
Международные электронные платежные системы.
Рынок международных платежных систем формируют несколько крупных игроков. Структура систем различается, поэтому прибыль они получают из разных источников.
Международные электронные платежные системы.
– CheckFree – www.checkfree.com кредитная/дебетовая;
– CyberCash – www.cybercash.com кредиая/дебетовая;
– DataCash – www.datacash.com кредитная;
– NetBill – www.netbill.com дебетовая;
– NetCheque – www.netcheque.com дебетовая;
– NetChex – www.netchex.com дебетовая;
– DigiCash – www.digicash.com дебетовая;
– Mondex – www.mondex.com дебетовая;
– E-Gold – www.e-gold.com дебетовая;
– PayPal – www.paypal.com дебетовая;
PayPal.
PayPal – наибольшая дебетовая платежная система[179]. На сегодняшний день PayPal доступна в 190 странах, имеет свыше 153 млн. зарегистрированных пользователей и поддерживает работу с 24 различными валютами.
Начало работы системы – 1999 год. Собственник системы – PayPal Inc. (США, Сан-Хосе), с 2002 года PayPal является подразделением компании eBay.
Система PayPal является наиболее простым и безопасным средством перечисления и приёма денежных ресурсов в сети Интернет. PayPal предоставляет возможность выбора наиболее удобного и оптимального способа оплаты, в том числе используя кредитные карты, банковские счета, PayPal Smart Connect или остаток средств на кошельках, при этом обеспечивая конфиденциальность финансовой информации.
Регистрация новых пользователей в системе PayPal осуществляется бесплатно, для этого необходимо заполнить специальную форму на официальном сайте, указав при этом следующие данные: адрес электронной почты, пароль, ФИО, дата рождения, детальные данные о месте проживания, данные по пластиковой карте (привязка карты осуществляется по желанию и доступна в качестве опции).
Преимущества платежной системы PayPal, которые позволили ей занимать лидирующие позиции в секторе электронных взаиморасчетов:
– глобальность (осуществление платежей в рамках большинства стран мира);
– простота и высокая скорость платежей;
– безопасность (высокий уровень шифрования данных; полная конфиденциальность данных, переданных в PayPal; защита учётных записей пользователей; современные методы предотвращения мошенничества; протекция покупателей);
– наиболее распространенный способ платежей на аукционе eBay (90 % продавцов на eBay принимают оплату только посредством PayPal; дополнительные услуги для продавцов и покупателей со стороны PayPal);
– автоматический обмен валют (центром конвертации может быть непосредственно PayPal или же банковское учреждение отправителя платежа);
– транзакции только «реальными» денежными средствами.
Буквально с недавнего времени жители России и Украины получили возможность получения денежных средств на свои счета в системе PayPal, однако, их вывод по-прежнему доступен лишь через американские банки.
Регистрация в PayPal для россиян была открыта только в 2006 году.
Некоторое время назад PayPal добавил поддержку новых валют. Помимо долларов США, австралийских долларов, евро, фунтов стерлингов, канадских долларов, японских иен и китайских юаней, сервис теперь обслуживает чешскую крону, датскую крону, гонконгский доллар, венгерский форинт, новозеландский доллар, польский злотый, норвежскую крону, сингапурский доллар, шведскую крону и швейцарский франк. На сайте проекта имеется мультиязычная платформа, поддерживающая следующие языки: английский, испанский, французский, китайский, русский.
Платежную систему PayPal существенно отличает от других электронных платежных сервисов то, что она имеет дело с настоящими деньгами, а не «титульными знаками». PayPal предлагает финансовый инструмент, при помощи которого пластиковая кредитная карта или банковский счет привязывается счету пользователя в PayPal, для того, чтобы в любой момент можно было напрямую пополнить свой баланс в системе или вывести из нее деньги.
PayPal произвела революцию в мире мобильных технологий, сделав реальностью мгновенные платежи с помощью мобильного телефона (PayPal Mobile Payments). Пользователи, подключившие эту услугу, делать платежи посредством SMS, даже не заходя на сайт PayPal. Для этого достаточно отправить на указанный номер текст типа «Send $20 to [идентификатор пользователя]», набрать код подтверждения, и платеж будет немедленно отправлен. Однако это в данный момент могут доступно только жителям США.
CheckFree.
CheckFree – это самая используемая на сегодняшний день электронная платежная система, благодаря включению ее в стандартный пакет CompuServe и AOL (самых больших провайдеров интернета в мире), Система осуществляет оплату через интернет с помощью кредитных карт и цифровых наличных[180].
Электронная платежная система CheckFree особенно удобна и там где для расчетов годится чек, то есть почти во всех случаях. Особенно удобно делать регулярные платежи, за свет, за газ, например и т. д. Однако, вследствие стоимости этой услуги (имеются различные схемы оплаты, в среднем, однако, это около 30 центов за транзакцию т. е. чек) не приспособлена для микроплатежей.
Микроплатежи (в интернте) с помощью цифровых наличных и оплата по кредитным картам возможны с помощью CheckFree Wallet – совместной с CyberCash разработкой. Секретность данных о клиенте и его кредитной карте гарантируется использованием мощных алгоритмов шифрования с открытым (очень длинным) ключом, однако сами транзакции не анонимные и банк и продавец имеют информацию о покупках клиента и, таким образом, могут отслеживать предпочтения клиента.
Компания CheckFree, основанная в 1981 г. в Коламбусе, штат Огайо, стала пионером в использовании электронных средств для осуществление оплаты чеком.
В сентябре 1995 г. CheckFree предложила услуги электронной чековой службы CheckFree Payment Services по сети Интернет (Рис. 16). По требованию клиента, эта служба выписывает электронный чек и выполняет расчеты между покупателем и продавцом. При необходимости, продавцу может быть выдан бумажный чек.
Помимо собственной частной компьютерной программы CheckFree, данная система может быть использована с другими финансовыми программными продуктами, включая приложение Quicken фирмы Intuit.
