Коллектив авторов - Платежные системы
Рис. 5.1.3 Электронная платежная система, функционирующая с использованием карт.
Подсистема общего управления выполняет такие бизнес функции, как, например, определение стандартов, правил и технических требований или отбор и утверждение уже существующих политик доступа, конкуренции, ценообразования, предотвращения мошенничества, управления и т. д.
Подсистема эмиссии карт взаимодействует с держателем карты и управляет данным процессом, отвечает за изготовление и персонализацию карты, обработку данных, подготовку ответов на аутентификационные и авторизационные запросы. Мероприятия, связанные с эмиссией карт, осуществляются эмитентами карт и сторонними провайдерами услуг, которым делегированы соответствующие полномочия.
Подсистема использования карт отвечает за использование карты держателем, когда он осуществляет платеж акцептанту, и включает в себя все функции, необходимые для проведения операции в процессе приема карты (аутентификацию карты и/или держателя карты, запросы на авторизацию операции).
Подсистема операций эквайринга управляет акцептантами карт, обрабатывает и отправляет аутентификационные и авторизационные запросы, информацию о принятых операциях, а также управляет терминалами, включая их производство. Мероприятия, связанные с эквайрингом карт, выполняются как эквайрерами, так и сторонними провайдерами услуг, которым делегированы соответствующие полномочия.
Подсистема приема и обслуживания операций состоит из технических элементов, позволяющих осуществлять процесс приема карт и обмен информацией об операциях между подсистемами.
Подсистема клиринга и расчета отвечает за операции и инфраструктуру, необходимые для двустороннего или многостороннего клиринга и расчета по операциям с картами.
Международные карточные платёжные системы.
Visa[128] – это электронная платежная система, которая объединяет 21 тыс. банков – членов по всему миру. Непосредственно эмиссией и организацией приема карт занимаются сами банки. Visa, как некоммерческая ассоциация, выполняет посредническую роль между банками и занимается организацией расчетов и обеспечением технического взаимодействия между участниками системы. Некоммерческая суть ассоциации проявляется в том, что стоимость услуг по осуществлению процессинга карт через сеть Visa для банков определяется теми затратами, которые требуются на их организацию, а любая полученная сверх этого прибыль направляется на дальнейшее развитие сети и совершенствование технологии. В настоящее время Visa – ведущая торговая марка и крупнейшая международная платежная система, на долю которой приходится более половины мирового рынка международных пластиковых карт. Согласно данным платежной системы Visa более 1,3 млрд. карт Visa находятся в обращении во всем мире, которые принимаются более чем в 20 млн. торговых и сервисных предприятий и обслуживаются более чем в 924 тыс. банкоматов по всему миру.
Структура платежной системы.
Для оперативного и эффективного управления Visa разделена на 6 региональных подразделений: Азиатско-Тихоокеанский регион (Asia Pacific), Канада (Canada), Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка (СЕМЕА), Европа (Visa Europe), Латинская Америка и страны Карибского бассейна (Latin America and Caribbean), Соединенные Штаты Америки (United States of America).
Visa СЕМЕА является одним из самых динамично развивающихся регионов Visa, в который входят 84 страны мира. Штаб-квартира находится в Лондоне, а территориальные отделения – в России, Украине, Южно-Африканской Республике и Объединенных Арабских Эмиратах. О культурном и географическом многообразии региона говорит различие уровней развития его рынков. В некоторых странах существуют устоявшиеся системы платежных карт, в то время как в других все еще отсутствует эффективная платежная и телекоммуникационная инфраструктура.
В связи с вхождением ряда стран, ранее относившихся к региону СЕМЕА, в Европейский Союз структура региона СЕМЕА изменилась. В настоящий момент регион СЕМЕА разбит на 11 субрегионов: Южная Африка, Южно-Африканская Республика, Африкия (Алжир, Тунис и другие страны Африкии), Марокко, Египет, Саудовская Аравия, Объединенные Арабские Эмираты, Ближний Восток, Центральная и Восточная Европа, Россия, страны СНГ.
Разновидности карт Visa: Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum, Visa Virtual. Так же есть карты для корпоративных клиентов и премиальные карты.
Стандартизация:
Распространение и прием карт Visa с магнитной полосой по всему свету стали возможным благодаря внедрению и соблюдению платежной индустрией единого глобального стандарта.
Именно поэтому Visa, объединив усилия с Europay и MasterCard, разработала индустриальный стандарт EMV (Europay, MasterCard, Visa) для платежных чиповых карт с кредитно-дебетовыми приложениями. Использование стандарта EMV означает, что чиповые карты будут приниматься в торгово-сервисной сети и банкоматах во всём мире, и в дальнейшем получат такое же широкое распространение как и карточки с магнитной полосой.
Visa также выступила инициатором по созданию единого индустриального стандарта для поддержания нескольких приложений на одной карте с динамическим изменением параметров и количества размещенных приложений. Этот стандарт первоначально получил название Открытая Платформа (Open Platform). По мере подключения к работе над этим стандартом для многофункциональных карт все большего количества производителей и других платежных систем, включая American Express, JCB и MasterCard International, эта инициатива Visa переросла в международное объединение, получившее название Глобальная Платформа (Global Platform). Это открытый стандарт, и им могут воспользоваться любые разработчики программного обеспечения, что позволит увеличить конкуренцию в создании приложений, увеличить их разнообразие и, тем самым, стимулирует быстрое развитие еще большего разнообразия приложений.
MasterCard[129]
В 2009 г. началось объединение двух крупнейших международных компаний и платежных систем США и Европы – Europay International и MasterCard International. В результате на международном карточном рынке возникла новая компания – акционерное общество MasterCard Incorporated, в состав которого вошли MasterCard International (в качестве основной операционной единицы) и Europay International (в качестве одной из региональных единиц), и появился единый логотип MasterCard на пластиковых картах.
Объединение компаний в единую структуру было ориентировано в первую очередь на реализацию следующих задач[130]:
1) усиление конкурентности новой компании на международном рынке. В практическом плане у компаний-предшественников был один серьезный конкурент – Visa Int., и прошедшее объединение уже дает ощутимое укрепление рыночных позиций MasterCard в борьбе со своим соперником;
2) снижение расходов посредством унификации стандартов в обслуживании карт и процессирования совершенных транзакций, а также исключения однопрофильных административных подразделений и функций в бизнес-структуре компании;
3) оптимизацию сроков разработки и внедрения новых продуктов и услуг для клиентов, в частности использование имевшихся ранее разработок каждой из компаний. К примеру, Europay International владела опытом в сфере успешной реализации программ перевода карт на EMV-технологии, a MasterCard International имела серьезные достижения в реализации карточных технологий на рынке электронной торговли, в том числе в разработке стандартов безопасности SET (Secure Electronic Transaction) и SPA (Secure Payment Application), а также кредитных карт (револьверное кредитование);
4) активизацию работ с участниками по переходу на эмиссию EMV-совместимых карт, переоснащение и модернизацию на прием чиповых карт POS-терминалов и банкоматов.
Одним из первых шагов компании MasterCard было создание трех глобальных центров мастерства (Center of Excellence). Главная задача создания центров – разработка и создание новых карточных технологий и продуктов, наиболее отвечающих современному рынку и запросам участников платежной системы. Два таких центра располагаются в Бельгии, один – в США. Европейские центры сформированы в сфере дебетовых продуктов, в сфере чиповых технологий и мобильной коммерции. В США Центр мастерства будет заниматься вопросами, связанными с разработкой новых продуктов и продвижением карточных технологий в части электронной торговли и В2В-отношений.
Последовательная реализация поставленных задач позволяет MasterCard International существенно увеличивать эффективность своей деятельности на рынке международных пластиковых карт, что показывают результаты ее деятельности. Общее количество банков-участников платежной системы MasterCard сейчас превышает 25 тыс.
Для своих членов и участников MasterCard предлагает обширный ряд карточных продуктов, которые базируются на наиболее распространенных типах карт платежной системы.
