Николай Симонов - Банки и Деньги
После "черного вторника" испуганные вкладчики "Чары" начали досрочно закрывать свои рублевые вклады, чтобы обратить свои сбережения в наличные доллары. Банк оказался в трудном положении и до конца не ясно, в какой мере он потерял ликвидность. Или кто-то был очень сильно заинтересован в том, чтобы растащить его активы, а уже потом объявить банкротом? Или, напротив, кто-то был очень сильно заинтересован в том, чтобы банк выполнял свои обязательства, но не по закону, в порядке общей очереди, а, по-совковому, с непарадного входа? 20 октября 1994 г. "Чара" прекратил выплаты и прием вкладов. Рассерженные вкладчики организовали митинг, устраивали пикеты, а Центральный банк не отзывал лицензии и не разрешал руководству банка использовать средства фонда обязательного резервирования. В ноябре 1994-го председатель правления "Чары" В. Рачук скончался при загадочных обстоятельствах, а новое руководство банка, успокоив Центральный банк планом антикризисных мероприятий, "расшивало" проблему расчетов с вкладчиками и кредиторами на основании решений суда или посредством эксклюзивных соглашений с VIP-клиентами. Рассказывали, что среди "випов" "Чары" было немало представителей столичной богемы.
Даже по нынешним меркам "Чара" относился к категории крупных кредитных организаций. В нем обслуживались более 70 тыс. частных лиц, а общая сумма вкладов превышала 1 трлн. неденоминированных рублей. Лишь 13 марта 1996 г. Приказом Центрального банка N02-62 у АКБ "Чара" была отозвана лицензия, "в связи с неисполнением требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, неудовлетворительным финансовым положением, неисполнением своих обязательств перед вкладчиками и кредиторами" и т. д. Дело о банкротстве "Чары" закончилось лишь в декабре 1999 года — решением суда банк объявили ликвидированным. Отстояв многодневные очереди на сверках документов, рядовые вкладчики получили компенсацию в размере стоимости одного-двух трамвайных билетов.
Банкротство "Чары" — крупного универсального банка, работающего не только с юридическими, но и физическими лицами, — отразила все недостатки тогдашнего законодательства о банковской деятельности и удручающе низкой эффективности исполнения Центральным банком своих надзорных функций. Обнаружилось, что вкладчики коммерческих банков также беззащитны в отношении своих законных, гарантированных Конституцией, прав и требований, как и легкомысленные вкладчики финансовых пирамид. Непонятно, почему ГУ Центрального банка по Москве не отозвал у "Чары" лицензию при обнаружении первых признаков банкротства и сразу не наложил запрет на проведение банковских операций, то есть прозевал самый опасный период, когда из банка могут быть выведены активы.
На грустные размышления наводит и вмешательство в процедуру банкротства "Чары" правоохранительных органов, которые обвинили жену покойного В.Рачука в мошенничестве, добились от нее признательных показаний, передали дело в суд, который вынес приговор о наложении ареста на оформленное на нее имущество, оцененное в $10 млн. Аналогичным образом, но уже в пользу "обманутых вкладчиков", обращалось взыскание на имущество фигурантов по делу рухнувших "финансовых пирамид", которые даже не имели надлежащим образом оформленных договорных обязательств со своими "клиентами".
"Черный вторник" все-таки основательно потряс всю российскую банковскую систему и, по мнению некоторых экспертов, спровоцировал кризис на рынке межбанковского кредита (МБК) в августе 1995 года. Этот кризис разразился 24 августа 1995 г., в четверг, и вошел в анналы новейшей истории России под названием "черного четверга". В результате этого кризиса, непосредственно или по совокупности с иными причинами, лишились лицензии 225 кредитных организаций, из которых наиболее известными являлись "Московский городской банк", "Всероссийский биржевой банк" и "Мытищинский коммерческий банк". Несколько крупных банков, в том числе уже упомянутый банк "Аэрофлот", оказались в числе "проблемных". В январе 1997 года Центральный банк отозвал у банка "Аэрофлота" лицензию, а через три месяца группа кредиторов добилась признания банка банкротом. Здание на Новом Арбате, дом N21, в котором Пол Хлебников в 1993 г. беседовал с президентом банка "Аэрофлот" Владимиром Сипачевым решением Московского арбитражного суда снова отошло в собственность Москомимущества.
Для "черного четверга" в течение первой половины 1995 года складывались все необходимые условия. Учетная ставка Центрального банка существенно превышала среднюю рыночную ставку на рынке межбанковских кредитов, а с середины марта и до конца года — даже средневзвешенную доходность ГКО. Война в Чечне, пессимистичные ожидания участников рынка относительно темпов инфляции, быстрый рост курса доллара — все это заставляло Министерство финансов и Центральный банк принимать меры по стабилизации рынка ГКО. Уже на первых в 1995 г. аукционах ММВБ средневзвешенная доходность ГКО превысила 300 % годовых. Из-за недостатка рублей для покупки ГКО крупные коммерческие банки начали интенсивно продавать иностранную валюту. Центральному банку пришлось ее скупать для того, чтобы не допустить нового скачка обменного курса.
18 апреля 1995 года Центральный банк (телеграмма N50-95) в целях борьбы с инфляцией объявил о резком ужесточении с 1 мая резервных требований:
— по счетам до востребования и срочным обязательствам коммерческих банков до 30 дней — 20 %;
— по срочным обязательствам свыше 30 дней до 90 дней — 14 %;
— свыше 90 дней — 10 %;
— по средствам на счетах в иностранной валюте — 1,5 %.
Это решение вызвало негативную реакцию большинства банков. Формирование резервов на возможные потери не в пределах доходов, а в пределах расчетов означало, что коли у банка на эти цели средств не хватает, должны задействоваться другие резервы (включая фонд экономического развития), а также та часть прибыли, которая предназначена на выплату дивидендов акционерам. Новое положение о резервировании для многих коммерческих банков фактически означало расставание с надеждой на получение прибыли, ожидавшейся после утверждения отчетов по итогам 1994 г., возможно, прямые убытки, или (в лучшем случае) резкое снижение прибыльности их деятельности в последующие годы. Под давлением ли банков, независимо ли от них, но уже на следующий день Центробанк принял решение о некотором снижении норм резервных требований. Банки это не удовлетворило. Между ними и Центробанком возник очевидный конфликт интересов.
6 июля 1995 г. Центральный банк обязался в течение трех месяцев держать обменный курс в горизонтальном и притом довольно узком (плюс-минус 7 % от центрального курса) коридоре значений. Данный механизм регулирования обменного курса получил название "валютного коридора". Через полтора месяца действие "коридора" было продлено еще на три месяца — банки получили четкий сигнал, что эпоха спекуляций на падающем рубле закончилась. Обстановка на валютном рынке постепенно стабилизировалась. Так, в мае 1995 г. при текущем обменном курсе 5060 руб./$1. фьючерсные контракты на декабрь месяц заключались по цене 7000 руб./$1, а фактически курс оказался равным 4622 руб./ $1.
В начале 1995 г. соотношение между объемом операций на валютном рынке, рынке ГКО и межбанковских кредитов было 70: 15: 15; в середине года — 40: 30: 30, а к концу года — 15: 70: 15.
Многие мелкие и средние кредитные организации использовали межбанковские кредиты для сокрытия своих убытков (на сленге банкиров — "черные дыры") и формального исполнения обязательных нормативов. Другие откровенно спекулировали: не имея собственных свободных ресурсов, они занимали деньги у одного банка и тут же одалживали их другому под более высокий процент. В июле 1995 года началось массовое снятие банками средств со своих корреспондентских счетов в Центральном банке. По имеющимся данным, уже к середине месяца остатки на этих счетах были сведены к минимальному уровню, необходимому для поддержания корреспондентских отношений.
Поползли вверх ставки на рынке межбанковских кредитов (МБК). Этот рынок как бы "двухэтажный". Первый этаж — крупные банки, которые имели доступ к системе рефинансирования Центрального банка и к средствам федерального бюджета, размещенным на их счетах. Второй этаж — средние и мелкие банки, которые получали кредиты от крупных банков по более высоким ставкам, а вот размещать ресурсы в крупных банках они могли по более низким ставкам, чем при торговле деньгами между собой. По системе Reuters заключались "короткие" сделки — сроком один-три дня. По договорам — на срок от семи дней до полугода.
Важная особенность рынка МБК — отсутствие залогов: межбанк предполагает оперативность, так что на их оформление просто нет времени. При этом банк-заемщик обязуется оформлять распоряжение о бесспорном списании денежных средств на каждую межбанковскую сделку. Как правило, лимиты друг на друга банки открывают лишь после тщательного изучения устойчивости бизнеса своих партнеров. Во внимание принимаются также репутация контрагента, его активность на рынке. Основная цель формирования лимитов — определение допустимого риска, который банк может взять на себя, не ставя под угрозу собственную устойчивость.
