Проект - Платежные карты: Бизнес-энциклопедия
Терминалы самообслуживания устанавливаются на автоматизированных АЗС, в пунктах продажи билетов, в таксофонах и везде, где производится автоматизированный отпуск товаров или услуг. Соответственно, к ним предъявляются требования по вандалоустойчивости и поддержке работоспособности в широком диапазоне температур (рис. 1).
Обслуживаемые терминалы устанавливаются в обычных магазинах, гостиницах и т. п. Обычно они представляет собой моноблок со встроенным дисплеем, клавиатурой и принтером, возможна интеграция с контрольно-кассовой машиной (ККМ) (рис. 2).
Бизнес-процесс продавца может предъявлять специфичные требования к топологии размещения оборудования и даже свободного перемещения в заданных областях, т. е. его мобильности. Например, в ресторанном бизнесе применяются автономные небольшие терминалы, связанные с центром авторизации по радио (Wi-Fi, GPRS) (рис. 3).
Терминалы для такси должны монтироваться на приборной панели автомобиля и устанавливать связь по радио. Кроме того, данный бизнес-процесс требует представления отображаемой на дисплее информации как водителю, так и клиенту (рис. 4).
Для больших сетевых супермаркетов актуально использование интегрированных с кассами и торговой системой терминальных решений. Рассмотрим пример такого проекта на примере решения INPAS PULSAR с ПИН-падами, подключенными непосредственно к кассам. В этом случае, терминальное решение являет собой комплекс оборудования, включающий ПИН-пад со считывателем карт, кассу и специализированный сервер (рис. 5).
Кассир с контрольно-кассовой машины (ККМ) инициализирует финансовую операцию, в результате чего отправляется запрос на выполнение этой операции на сервер (в данном случае — PULSAR Server) по специализированному протоколу SA. Сервер, в свою очередь, формирует и отправляет сообщение на ПИН-клавиатуру SC-5000. В качестве транспортной среды используются ресурсы ККМ (организован канал управления). Специальное программное обеспечение в ПИН-клавиатуре выполняет подготовку данных для авторизации, следуя алгоритму работы с EMV-картой. После завершения подготовки данных для авторизации они в открытом или закрытом виде передаются на сервер для последующей передачи на хост. Сервер конвертирует данные в требуемый для хостовой системы формат и реализует процедуру обмена данными с хостом. Результаты обмена данными конвертируются в протокол SA и передаются на ПИН-клавиатуру. Проанализировав результат обмена с хостом, ПИН-клавиатура возвращает результат операции на сервер, который, получив эту информацию, посылает результат операции на ККМ для печати чека.
Устройство POS-терминала
В POS терминал включаются следующие физические устройства, которые могут находиться как в раздельных корпусах, так и в едином корпусе-моноблоке:
• считыватели магнитных и EMV-карт;
• коммуникационный канал обмена данными с центром авторизации;
• для аутентификации клиента ПИН-пад для ввода ПИНа;
• чековый принтер для документа об операции и подписи;
• интерфейс (дисплей с клавиатурой) с кассиром и (или) с клиентом;
В зависимости от физического разделения мест кассира и клиента может потребоваться отдельный вынесенный ПИН-пад для установки на месте клиента.
Вот критерии оценок POS-устройств (согласно методикам консалтинговой компании IHL Consulting Group):
1. Качество пользовательских интерфейсов и архитектуры решения для достижения максимальной пропускной способности.
2. Гибкая настройка пользовательских интерфейсов.
3. Предотвращение потерь данных.
4. Поддержка большого спектра коммуникационных каналов с достаточной степенью безопасности.
5. Поддержка систем лояльности Пользователя.
6. Поддержка режима обучения на устройстве.
7. Интерактивная система помощи на всех стадиях работы.
В табл. 1 приведены базовые критерии подбора устройства:
Услуги, предоставляемые с помощью POS-терминалов
Услуги, предоставляемые POS-терминалами (конечно, в совокупности с центром авторизации банка и платежными системами), достаточно обширны:
• проведение операций оплаты товаров и услуг по банковской карте;
• оформление кредита на покупку товаров или услуг;
• управление клиентом своим счетом:
• просмотр остатков субсчетов своего счета;
• просмотр истории операций (выписка);
• перевод средств со своего счета на другой;
• оплата услуг связи, коммунальных и прочих услуг;
• смена ПИНа;
• пополнение offline кошельков;
• поддержка систем лояльности:
• дисконтные схемы;
• бонусные схемы.
Помимо услуг, предоставляемых клиенту, POS терминал должен обеспечивать технологический процесс центра авторизации:
• открытие/закрытие дня;
• открытие/закрытие смены;
• выгрузка журнала трансакций;
• сверка итогов;
• смена ключей и т. п.
Ведущие производители и поставщики оборудования
Основными производителями POS-терминального оборудования, получившего распространение в России, являются следующие зарубежные компании VeriFone (VeriFone Holdings, Inc.); Hypercom (Hypercom Corporation) и Ingenico.
VeriFone — мировой лидер в технологиях защищенных электронных платежей и самый крупный производитель POS терминального оборудования в мире. Компания поставила платежные решения заказчикам в более чем 100 странах, основные потребители — глобальные финансовые организации, процессинговые компании, топливные компании, крупные розничные сети, государственные организации и системы здравоохранения, а также независимые торговые организации. Компанию VeriFone в России представляет ООО «ИНПАС КОМПАНИ».
Hypercom второй по объему производитель POS терминального оборудования в мире Компания представлена в более чем 100 странах, в том числе и в России. Дистрибьютором оборудования Hypercom в России является группа компаний ЛАНИТ — «Лаборатория Новых Информационных Технологий».
В России также получили распространение POS терминалы Ingenico, что в первую очередь связано со сбалансированной ценовой политикой компании, дистрибьютором этого оборудования в России является компания «Арком».
Перспективы
Технология обслуживания банковских карт на терминалах постоянно усовершенствуется по нескольким направлениям.
Безопасность:
с развитием вычислительных мощностей повышается риск взлома систем безопасности платежных систем, отсюда постоянная работа над усилением их криптозащиты;
• с использованием в POS-терминалах открытых сетей (Wi-Fi, Ethernet и т. п.) вводятся новые требования по защите данных в таких каналах;
• постоянно используется опыт раскрытых мошенничеств для выработки новых стратегий защиты;
• с развитием биотехнологии будут внедряться новые более безопасные механизмы аутентификации клиентов.
Скорость обслуживания:
• с установкой POS-терминалов в гипермаркеты с большими потоками покупателей, выдвигаются все более жесткие требования ко времени проведения транзакций и увеличению пропускной способности. Эти требования в первую очередь касаются каналов связи с центром авторизации и аппаратно-программной платформы терминалов;
• вводятся технологии бесконтактных карт.
Расширение спектра услуг:
• для привлечения клиентов к торгово-сервисным предприятиям внедряются различные системы лояльности на кобрендинговых с платежными системами картах. Можно прогнозировать появление межбанковских процессинговых компаний со своими схемами лояльности.
• платежи за услуги связи и коммунальные, переводы средств становятся дополнительным востребованным функционалом POS-терминалов.
БанкоматыКак известно, несмотря на постоянный рост количества находящихся в обращении банковских карт в России, большинство операций, выполняемых по банковским картам, по-прежнему являются операциями снятия наличных. Рост количества пользователей платежных карт не возможен без развития инфраструктуры их обслуживания, а столь большой объем операций по снятию наличных средств не может не подталкивать банки к расширению своих сетей банкоматов.
В настоящее время, кроме выдачи наличных, банкоматы позволяют оплачивать коммунальные платежи, услуги операторов сотовой связи и телевидения, переводить денежные средства между банковскими картами, пополнять счёт наличными, принимать платежи по кредитам и производить валютно-обменные операции.
