Андрей Шамраев - Электронные деньги. Интернет-платежи
WebMoney Transfer это не только система онлайн-платежей, но и среда для ведения электронного бизнеса.
Разработчиком программного обеспечения платежной системы WebMoney Transfer является ЗАО «Вычислительные Силы», которое также осуществляет техническую поддержку системы WebMoney.
Чтобы стать участником системы WebMoney Transfer, необходимо установить на своем персональном компьютере, КПК или мобильном телефоне клиентский интерфейс, зарегистрироваться в системе и принять ее условия, получив при этом WM-идентификатор – уникальный номер. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности через сервис WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат – цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.
Все транзакции в системе являются мгновенными и безотзывными.
В зависимости от технических возможностей пользователя, условий работы или пожеланий WebMoney бесплатно предоставляет инструменты для работы с системой и осуществления платежей:
• WM Keeper Classic – представляет собой отдельную программу, устанавливаемую на компьютер пользователя;
• WM Keeper Light – веб-приложение, которое не требует установки клиентского программного обеспечения на компьютере пользователя. Результаты работы передаются в браузер пользователя по защищенному https-соединению;
• Telepat – сервис предназначен для проведения расчетов в режиме реального времени при помощи мобильных устройств.
Каждый участник системы имеет определенный бизнес-уровень (business level, BL). BL – это публичная суммарная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, которая высчитывается на основе данных:
• о продолжительности активного использования WebMoney Transfer;
• количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись транзакции;
• об объеме проведенных транзакций;
• о наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя.
Значение BL можно увидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.
Система поддерживает несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:
• WMR – эквивалент российских рублей (кошелек типа R);
• WMZ – эквивалент долларов США (кошелек типа Z);
• WME – эквивалент евро (кошелек типа Е);
• WMU – эквивалент украинской гривны (кошелек типа U);
• WMB – эквивалент белорусских рублей (кошелек типа В);
• WMY – эквивалент узбекских сум (кошелек типа Y);
• WMG – эквивалент золота (кошелек типа G).
Эмиссию титульных знаков определенного типа осуществляет гарант – организация, которая управляет обеспечением эмиссии, устанавливает эквивалент обмена на заявленные имущественные права, опубликовывает на веб-сайте системы и в ПО WebMoney Keeper оферту по купле-продаже титульных знаков гарантируемого типа, обеспечивает юридически значимое введение в хозяйственный оборот титульных знаков гарантируемого типа в соответствии с законами страны регистрации.
Гарантом по WMR-операциям является ООО «BMP» – компания, представляющая WebMoney Transfer на территории России.
Гарантом по WMZ– и WME-операциям выступает компания Amstar Holdings Limited, S. A.
Гарантом по WMU-операциям выступает ООО «Украинское Гарантийное Агентство».
Гарантом по WMY-операциям выступает компания «Узбекское гарантийное агентство ООО «TILLO-GARANT».
Гарантом по WMB-операциям выступает Открытое Акционерное Общество «Технобанк».
Гарантом по WMGold выступает компания WM Metals FZE (ОАЭ). В данном случае гарант системы по договору с лицензированной компанией-хранителем также обеспечивает и сохранность золотых слитков.
Для работы в системе WebMoney Transfer пользователь обязан акцептовать следующие документы:
• кодекс системы WebMoney Transfer;
• соглашение о трансфере имущественных прав цифровыми титульными знаками;
• соглашение о борьбе с незаконной торговлей, финансовыми махинациями и отмыванием денежных средств;
• соглашения со всеми гарантами.
Основные принципы расчетов в WebMoney Transfer основываются на правилах чекового обращения, которые, в свою очередь, базируются на следующих документах:
• Постановление ЦИК и СНК СССР от 6 ноября 1929 г. «Об утверждении Положения о чеках» [20] – определены законодательные основы и стандарты расчетов с использованием чеков;
• Конвенция, устанавливающая единообразный закон о чеках [21] (Женева, 19 марта 1931 г.) – установлены международные стандарты использования чеков;
• Гражданский кодекс РФ (гл. 46, § 5 «Расчеты чеками») – чек определен как ценная бумага, определены реквизиты чека;
• Положение Банка России от 3 октября 2002 г. № 2-П о безналичных расчетах в Российской Федерации [22] – предусмотрена возможность применения юридическими лицами чеков, выпускаемых кредитными организациями, и определены правила организации чекового обращения при безналичных расчетах юридических лиц;
• Положение Банка России от 1 апреля 2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» [23] – предусмотрена возможность применения чеков для безналичных расчетов физических лиц и определены правила таких расчетов;
• ответ Банка России на корреспонденцию Ассоциации банков России (АРБ) по некоторым вопросам, возникающим при организации чекового обращения кредитными организациями, от 23 апреля 2002 г. № 08–17/1412 – определена возможность использования в чеках аналогов собственноручной подписи (АСП).
Для лучшего понимания сущности расчетов чеками следует сделать несколько ремарок.
Нельзя путать чеки с другими финансовыми инструментами. Например, с векселем:
• вексель является долговым денежным обязательством векселедателя. Векселем оформляется долг, который векселедатель обязуется вернуть на указанных в векселе условиях (сумма, срок и т. д.). Чек же – это только распоряжение чекодателя о перечислении принадлежащих ему средств в пользу определенного лица. Тот, кто выдает чек – имеет деньги, а тот, кто выдает вексель – сам нуждается в деньгах;
• выдачей чека не прекращается обязательство, оплата которого осуществляется при помощи чека. Обязательство перед кредитором будет погашено, когда кредитор предъявит чек к оплате и получит на свой банковский счет средства от оплаты чека. Вексель можно передать иному лицу в погашение обязательства перед ним, при этом обязательство перед этим лицом погашается. Требование по векселю предъявит новый держатель.
Коренное различие чека и векселя в том, что вексель есть орудие кредита, а чек – орудие платежа.
Отличия от дорожного чека:
• дорожный чек несравним с чеком по существу. Он не является ни расчетным документом, ни ценной бумагой. Дорожными чеками в международной банковской практике называют предоплаченные услуги по проезду, проживанию и др., связанные в основном с туризмом;
• дорожные чеки выпускаются не банковскими и даже не финансовыми компаниями, которые не обладают лицензиями на осуществление банковских операций и не могут осуществлять безналичные расчеты клиентов. Компании, выпускающие дорожные чеки, являются структурами, обслуживающими сферу туризма;
• банки могут осуществлять расчеты по операциям, которые их клиенты совершили с использованием дорожных чеков, но это только расчеты между компанией, оказавшей туристическую или транспортную услугу, и компанией, выпустившей дорожный чек.
Сущность чека – депонирование покрытия в банке и осуществление за счет этого покрытия платежей путем выставления чеков.
Сущность расчетов чеками наглядно продемонстрирована на рисунке:
Рис. 4. Сущность расчетов чеками
Таким образом:
• чек – это инструмент, понятный везде и всем, прежде всего банкам;
• чек может выписываться как в бумажном (документарном), так и в электронном (бездокументарном) виде, при котором используется тот или иной аналог собственноручной подписи чекодателя (АСП);
• использование чеков полностью опирается на действующее законодательство, нормы которого трактуются и применяются прямо и не требуют никаких изменений или дополнений;
• расчеты чеками WM предусматривают предварительное депонирование чекодателем денежных средств на специальном чековом счете;
• средства чекодателей, депонированные для расчетов чеками WM, учитываются на лицевых счетах балансового счета 40903 «Средства для расчетов чеками, предоплаченными картами». Чековые лицевые счета открываются для каждого чекодателя;
• чеки WM являются абсолютно обеспеченными чеками с момента их выдачи. Чекодатель получает право на выдачу чеков с помощью электронной чековой книжки только в пределах суммы денежных средств, депонированных им на чековом счете;
• лимит операций по выдаче чеков по электронной чековой книжке всегда равен остатку «свободных» денежных средств на чековом счете данного чекодателя, которые еще не «использованы» под выданные чеки. При этом лимит всегда уменьшается на сумму тех чеков, которые уже выданы, но еще не оплачены;
