Гарретт Саттон - Как освободиться от долгов
От вашего кредитного досье и кредитного балла зависит множество факторов:
– какие проценты вы будете платить по кредитным картам, ипотеке, кредитам на покупку автомобиля и даже по некоторых видам кредитов для бизнеса;
– сможете ли вы взять кредит, когда он вам срочно понадобится;
– по каким ставкам вы будете платить страховку за автомобиль и недвижимость;
– насколько доступна для вас оплата коммунальных и многих других видов услуг.
Здесь и в двух следующих главах содержится подробная информация о системе оценки кредитоспособности, о ваших правах и о том, как эту оценку максимально повысить.
Если у вас плохой кредитный рейтинг, не опускайте руки. Кредитным победителям низкий кредитный балл не мешает продолжать строить богатство, и вас это не должно останавливать. По прочтении данной книги вы сможете существенно улучшить свою кредитоспособность, но вам придется проявлять изобретательность.
Если, например, вы хотите купить недвижимость, ищите инвесторов, которых интересует потенциальная доходность сделки, а не ваша кредитоспособность. Если начинаете собственный бизнес, ищите партнеров или перебивайтесь как-нибудь, пока ваша кредитная репутация не улучшится. Иными словами, работайте над повышением своего кредитного рейтинга, но и движение к своей цели не прекращайте.
Кроме того, думайте своей головой и не давайте никому возможности сбить вас с толку.
Когда благотворительность граничит с безумиемДонна была другом для всех. Все знали, что на нее можно положиться в трудную минуту: она и вещи перевезти поможет, и в больницу поздно ночью сопроводит, и несколько долларов до получки подкинет.
Она любила своих друзей. Мужа у Донны не было, родни поблизости тоже. Поэтому друзья были очень важны для нее. Ей нравилось их общество, и, как она думала, им нравилось ее общество.
Женщина вела бухгалтерию в фирме, занимавшейся ремонтом домов. Каждый месяц она откладывала часть зарплаты на покупку дома. Ей отчаянно хотелось иметь собственный уютный домик. Донна не знала, удастся ли когда-нибудь выйти замуж, так что ей хотелось обезопасить свое будущее хотя бы собственным жильем.
И вот у них в фирме появился Ларс. Это был высокий видный мужчина под пятьдесят. Его наняли в качестве директора по развитию бизнеса. Он должен был искать заказы в государственных учреждениях и крупных компаниях. Ларс со своим делом справлялся вполне.
Донна стала замечать, что он оказывает ей знаки внимания, и это ей нравилось. Однажды он пригласил Донну в кафе и за обедом попросил разрешения поделиться с ней своей проблемой. Всегда чуткая к чужим бедам, Донна выразила готовность выслушать его.
Ларс объяснил, что планирует купить новую машину, грузовичок «Dodge Durango». Это помогло бы ему в его делах, но вся загвоздка в финансировании. Его бывшая жена наделала много долгов по их совместной кредитной карточке, и теперь кредитная компания преследует его. Чтобы получить кредит на покупку автомобиля, ему нужен поручитель, потому что у него самого резко ухудшился кредитный рейтинг. Может быть, Донна могла бы кого-нибудь посоветовать?
Всегда готовая удружить, Донна ответила, что сама может выступить в качестве поручителя. Она ведет бухгалтерию и знает, сколько Ларс зарабатывает. Для него не проблема выплачивать в месяц 300 долларов за машину.
Ларс стал настаивать, что он не просил Донну подписываться, он лишь хотел поинтересоваться, не знает ли она, к кому можно обратиться. Донна ответила, что ему не нужно никого искать, она считает, что сама должна поручиться. Ей очень хочется помочь Ларсу, потому что она доверяет ему, да и вообще рада помогать друзьям в трудную минуту.
Ларс долго ее благодарил. Назавтра они вместе отправились в автомагазин и подписали все необходимые бумаги. Когда Донна уже готова была поставить свою подпись в качестве поручителя, менеджер по кредитам спросил у нее, понимает ли она все последствия такого шага. Он счел нужным пояснить, что, если Ларс по каким-то причинам перестанет платить, ответственность за платежи ляжет на нее. Донна ответила, что все прекрасно понимает. Она знает характер Ларса и его доходы. Проблем не будет.
Ларс выехал из магазина на новом грузовичке. Донна ехала за ним на своей машине. Отпраздновать покупку они отправились в самый лучший ресторан города. Когда Ларс захотел расплатиться за ужин своей кредитной картой, ее к оплате не приняли. Он снова пробурчал что-то в адрес непомерных расходов бывшей жены. За ужин заплатила Донна.
В течение следующих нескольких недель отношение Ларса к Донне заметно переменилось. Он больше не оказывал ей знаков внимания. Она относила это на счет его загруженности. Очевидно, с покупкой автомобиля работы у него прибавилось. Поэтому Донна особо не переживала, хотя внимания со стороны Ларса ей недоставало.
И вот в один из понедельников Ларс не явился на работу. Все решили, что он заболел. «Разве что голова болит», – пошутил кто-то из маляров, потому что видел, как Ларс ведрами хлестал бурбон в субботу вечером.
Наступил вторник, потом среда… Ларс не появлялся. Поскольку на звонки он не отвечал, в четверг один из хозяев фирмы поехал к Ларсу на квартиру. Управляющий домом сказал, что Ларс выехал в субботу вечером, ничего никому не сказав. Он задолжал за квартиру, поэтому, если его найдут, он, управляющий, хотел бы, чтобы ему сообщили о местопребывании Ларса. В пятницу Донне позвонили из автомагазина. Ларс пропустил первый ежемесячный платеж за новую машину, и они хотели, чтобы она на следующий же день заплатила за него.
Донна была в шоке. Она не могла поверить в случившееся. Ведь она пыталась помочь другу. Как такое могло получиться? Она внесла деньги, надеясь, что Ларс все-таки объявится или как-то позаботится о следующих платежах.
Два месяца – и два платежа – спустя Донна получила ответ. «Dodge Durango» был обнаружен в тысяче миль от их города в крайне плачевном состоянии: совершенно разбитый, он валялся в кювете. Ларс сидел в тюрьме за вождение в пьяном виде и непредумышленное убийство. В полиции он на все вопросы отвечал, что ничего не помнит.
Ларс не заплатил и страховку. У него вообще не было денег. Исходя из договора о поручительстве, финансовая компания, выдавшая кредит на покупку автомобиля, потребовала, чтобы Донна оплатила стоимость машины и все дополнительные расходы. Это была сумма в десятки тысяч долларов, и никакой отсрочки платежа.
Чтобы рассчитаться за чужой автомобиль, Донна влезла по уши в долги. О покупке вожделенного дома ей теперь и мечтать не приходилось. Ее кредитный рейтинг упал так низко, что поднимать вопрос о возобновлении кредита можно было разве что через вечность.
Теперь поговорим о кредитном досье.
Глава тринадцатая
Кредитное досье
Занимаетесь ли вы инвестициями в недвижимость, собственным бизнесом или просто покупаете товары в кредит, на вас обязательно заводится кредитное досье, содержание которого играет, пожалуй, более важную роль в вашей финансовой жизни, чем все аттестаты и дипломы, вместе взятые. Ведь именно от вашей кредитной истории зависит, какой кредит вы получите и сколько будете за это платить, поэтому вам следует знать, какая информация там содержится и как применяется.
Агентства кредитной информации (чаще называемые кредитными бюро) заняты тем, что собирают всю информацию, касающуюся кредитной истории граждан, а затем продают эти сведения другим компаниям, которые предоставляют тем же гражданам кредиты, страхование или работу.
В Соединенных Штатах есть три крупных кредитных агентства общенационального масштаба: «Equifax», «Experian» (бывшее TRW) и «TransUnion». Существуют также сотни бюро, так или иначе связанных с «большой тройкой». Эти специализированные агентства получают информацию одной или более компаний «большой тройки», но могут обладать и собственными сведениями. (О других агентствах мы подробнее поговорим в конце главы.)
Существуют также кредитные агентства, ведающие кредитами для бизнеса. Главными из них являются «Cortera», D amp;B и те же «Equifax» и «Experian». Они собирают информацию о кредитной истории различных коммерческих организаций по всему миру. Эта книга посвящена вопросам потребительского кредита, но надо знать и про кредиты для бизнеса, если у вас есть собственное дело или вы собираетесь его открыть.
Сбор кредитной информации – это крупный бизнес, и главные кредитные бюро как коммерческие предприятия конкурируют между собой. Каждое из них старается максимально совершенствовать свои досье и бесплатно ни с кем не делится имеющейся информацией, если только их не вынудит к этому закон. Поэтому, если вы захотите взглянуть на свою кредитную историю, в каждом агентстве она будет выглядеть немного не так, как в других. Хотя информация там будет схожая, тем не менее могут иметься существенные отличия.
