Лариса Столетова - Прививка от развода
Есть такая грузинская легенда: Летит орлица над пропастью, держит в лапах орлёнка, а сама спрашивает: «Будешь ли ты заботиться обо мне в старости так же, как я заботилась о тебе, когда ты был мал?», «Буду, мама». Орлица разжимает лапы и тот падает в пропасть. Несёт другого орлёнка и то же спрашивает, он тоже обещает заботиться о матери. Она и этого бросает в пропасть. Несёт третьего: «Будешь ли ты заботиться обо мне в старости так же, как я заботилась о тебе, когда ты был мал?». «Нет, мамочка, так же, как ты заботилась обо мне, я буду заботиться о своих детях». Орлица оставила его в живых.
О деньгах
– Как мы будем распоряжаться деньгами?
– Будем ли заниматься благотворительностью, кому, когда и сколько жертвовать?
– Будем ли брать кредиты в банках, в каких ситуациях?
– Где будут храниться наши деньги?
– Как мы будем принимать решения о больших покупках?
Спросите любого женатого друга или замужнюю подругу, ссорятся ли они из-за денег? Ещё как! Он собирал деньги на аккумулятор, она потратила на новые сапоги, она откладывала на поездку на море – он купил новую дрель. Особенно непросто молодым семьям – заработки, как правило, невелики, а потребностей полно: и одеться нужно, и для домашнего хозяйства что-то купить, а с появлением детей расходы вообще стремительно увеличиваются.
Во-первых, примите решение, будет ли ваш семейный бюджет совместным, раздельным или смешанным. Раздельный бюджет – это когда каждый платит сам за себя, на совместные расходы (отдых, обучение детей и прочее) пара скидывается по пятьдесят процентов. Совместный – деньги кладутся в одну «кубышку». Как при коммунизме «от каждого по способностям, каждому по потребностям». При смешанном типе семейного бюджета какая-то часть доходов и расходов семьи общая, а какая-то – личная.
Во-вторых, найдите свой способ разумного планирования расходов.
И в-третьих, составьте долгосрочный финансовый план.
Деньги дают нам защиту, безопасность и свободу. Рассмотрим всё по порядку.
Финансовая защита – это денежный запас, который позволит продержаться семье на плаву, если вы потеряете источники дохода. «Чёрный день» может растянуться и на месяц, и на год. Поэтому для финансовой защиты семьи следовало бы иметь запас денег не менее полугодового (а лучше, годового) прожиточного минимума. В народе это называется «иметь заначку на чёрный день».
Финансовая безопасность – это денежный запас, который позволит семье скромно жить, вообще не работая. Обычно, эти деньги хранятся в банке. Если сумма достаточная, то можно жить, ежемесячно снимая проценты по вкладу.
Финансовая свобода – это возможность, не работая, жить нескромно. Если вы не надеетесь в будущем получить огромное наследство, то будущую финансовую свободу можно обеспечить себе грамотным инвестированием и банковскими вкладами.
Если вы решили заниматься инвестированием, обязательно изучите эту сферу, проконсультируйтесь со специалистами. Тщательно проверяйте брокерские компании, с которыми будете работать, потому что можно «напороться» на контору, которая зарегистрирована на Каймановых островах или в других офшорах, и не имеет отношения к настоящему рынку. Если не хотите потерять свои деньги, при выборе брокера проверьте лицензии, а также адрес и телефон фирмы. Официальные брокеры имеют лицензии Службы банка России или Федеральной службы по финансовым рынкам и размещают их на официальных сайтах компаний. Кроме того, у фирмы должен быть российский юридический адрес и офис.
Но инвестициями заниматься стоит, когда вы уже имеете определённый запас денег, который не планируете истратить на непредвиденные расходы. Это деньги, которые будут только «работать». Рано или поздно нужная сумма наберётся, если ежемесячно откладывать десять процентов дохода. Вы можете ускорить наступление этого момента, если не станете покупать лишние туфли только потому, что «они такие красивые» и не слишком часто ходить с друзьями в бар.
Почему деньги на инвестиции нужно откладывать сразу? Роберт Кийосаки, американский предприниматель, инвестор, писатель и преподаватель, в книге «Богатый папа, бедный папа» рассказал про универсальное правило состоятельных людей «Плати сначала себе». Когда вы покупаете кофе, вы платите не себе, а кафетерию, когда покупаете одежду – вы платите магазину. Платить себе – значит сначала отложить десять процентов на своё будущее. Если не сделать это сразу, то рискуете вообще не сохранить эти деньги.
Остальными девяноста процентами денег семьи тоже нужно распорядиться с умом. Если вы занимаетесь благотворительностью, сразу отложите эти деньги. Также вычтите обязательные платежи – коммунальные, детский садик, музыкальная школа, фитнес, подарки на дни рождения родственников и друзей и т. д.
Оставшиеся деньги, разложите на четыре конверта (на четыре недели в месяце) – это деньги на еду и так называемые карманные деньги. Их вы делите пополам или в соответствие с тем, кому нужнее. Например, мужу требуется отремонтировать машину или жене сходить к дорогому косметологу. Но всё же старайтесь не начинать следующий конверт, пока не закончится неделя.
– Мы будем копить?
В рассылке «Мегаплана» я недавно прочитала статью экономического обозревателя Марата Казакбаева. Он на простом примере показал, сколько нужно откладывать каждый месяц, чтобы на пенсии чувствовать себя финансово комфортно:
«Допустим, вы мужчина тридцати лет. На пенсии вы хотите путешествовать, покупать подарки внукам и не ездить на другой конец города за более дешевым молоком. Для этого вам нужно 50 000 рублей каждый месяц. Вы будете их снимать со счета 20 лет: в возрасте от 60 до 80 лет.
Общая сумма, которая должна быть на депозите к этому времени – 5,2 миллиона рублей. Потом, в 60 лет, вы перестанете откладывать и начнете каждый месяц снимать деньги. Но остаток будет лежать на счёте и приносить проценты. С этими процентами у вас наберется полная сумма на двадцать лет.
Сумма в 5,2 миллиона кажется большой. Но чтобы её накопить, нужно каждый месяц в течение 30 лет до пенсии откладывать 2293 рубля под 10% годовых на вкладе со сложным процентом.
Всё, что нужно – продвигаться небольшими, но постоянными шагами к цели. Две тысячи рублей каждый месяц приносят пять миллионов к пенсии.
Если сделать расчёты в долларах, то получится вот что. Условия те же: мужчина, 30 лет. Только теперь нужна 1000$ в месяц. Сумма, которая должна лежать на вкладе к 60 годам – 165 000$. Поскольку ставки на долларовые вклады ниже, чем на рублевые, средняя доходность – 4% годовых со сложным процентом. Чтобы достичь цели, вам придется откладывать 230$ каждый месяц.
Во втором случае сумма более значительная, но смысл в том, что небольшие регулярные накопления гарантируют хороший результат.
Причём, чем раньше вы начнете инвестировать, тем больше накопите. Вот ещё два примера:
Допустим, в 20 лет вы начали откладывать по 2000 рублей ежемесячно и делаете это до 30 лет на вкладе со сложным процентом по 10% годовых. Фактически вы отложите 240 000 рублей. Банковский вклад превратит их в 410 000 рублей. Дальше, до 60 лет, вы не пополняете счет, но деньги оставляете на вкладе. Через 30 лет эта сумма превратится 7,2 миллионов рублей.
Теперь представим, что вы начали откладывать в 50 лет, и каждый месяц кладете на счет с теми же условиями по 10 000 рублей. Сумма фактических пополнений —1 200 000 рублей. Со сложным процентом к 60 годам вы получите 2,05 миллионов рублей. Полезнее откладывать меньше, но регулярно и долго, чем много за раз».
Хотя откладывать можно не только на собственную старость. Можно оформить накопительную страховку на детей. Суть в том, что родители могут застраховать свою жизнь в пользу ребёнка. Это значит, что если с кормильцем что-то случится до восемнадцатилетия ребёнка, он получит крупную страховую выплату. Если ни с кем ничего не случится, накопительная страховка сработает как долгосрочный банковский вклад и сыну или дочери будет на что получить высшее образование. Кроме того, 13% с годовых затрат на страховку можно будет вернуть через налоговую инспекцию – так называемый социальный налоговый вычет.
Хорошо контролировать деньги помогает финансовое планирование – упорядоченная система покупок. Определите несколько целей, которых вы хотите добиться в определённый период (год, пять, десять и т. д.), потом переведите их на язык денег.
Допустим, вы хотите в следующем году поехать вдвоём на море.
Рассчитывайте: перелёт – 20 000, жильё – 30 000, ежедневные траты – 3000 Х 7 = 21 000, сувениры – 10 000. Итого: 81 000 рублей. Это та сумма, которая вам нужна к отпуску. Отсчитайте, сколько месяцев до отпуска, разделите сумму на количество месяцев. Теперь вы знаете, сколько нужно откладывать на поездку каждый месяц.
