Ирина Трущ - Кредиты и вклады, которые вас разоряют
? лизингодатель обязан регулярно выплачивать лизинговые платежи, кроме того, иногда стоимость лизинга больше, чем цена покупки или банковского кредита;
? перед совершением лизинговой сделки предстоит предварительная работа по ее экспертизе;
? лизингополучатель не является собственником своих основных средств, он не может использовать их в качестве залога при получении займа;
У лизингополучателя существует возможность досрочного выкупа имущества по договору лизинга. В лизинговом договоре должен быть указан расчет выкупной цены по состоянию на каждый месяц, закрепляя тем самым за лизингополучателем право на досрочный выкуп.
? если лизингополучатель не имеет стабильных источников дохода, он сильно рискует в случае любых изменений процентных ставок по кредитам, которые он берет для финансирования инвестиций лизингополучателя. Это в немалой степени увеличивает стоимость лизинговой сделки. Риск исчезает только в том случае, если лизинговая компания является филиалом крупного банка;
? лизинговая сделка сложна тем, что в ней участвует большое количество субъектов;
? арендатор остается в проигрыше от повышения остаточной стоимости оборудования;
? несмотря на то что в результате научно-технического прогресса оборудование, переданное в лизинг, может стать устаревшим, арендные платежи не прекращаются до конца контракта;
? осуществляя международные мультивалютные лизинговые сделки, лизингополучатель не имеет защиты от валютных рисков;
? если оборудование вышло из строя в период действия лизингового договора, платежи, несмотря ни на что, должны производиться в установленные сроки.
Рассмотрев новую и такую непростую услугу для российского рынка, как лизинг, необходимо еще раз предостеречь потенциального лизингополучателя. Самый быстрый путь к разорению – это необдуманное подписание какого-либо договора, в том числе и лизингового. Прежде чем совершать подобную сделку, необходимо все тщательно продумать, составить бизнес-план, рассчитать свободные средства, которые можно потратить на развитие бизнеса, и т. д.
4. Кредит на образование
В последнее время молодые люди оценили необходимость получения знаний. Конечно, многие руководители предпочитают брать на работу в свою фирму знакомых или родственников, но тем не менее спрос на действительно высококвалифицированных специалистов продолжает расти.
Прошедшие в 90-х гг. прошлого века реформы затронули и образовательную сферу.
Попытки построить новое общество с высокоразвитой экономической сферой превратили некогда бесплатное и доступное всем образование в обучение на платной основе.
Сейчас практически каждый вуз совмещает в себе как платную, так и бесплатную формы образования. С каждым годом количество бюджетных мест в вузах постепенно снижается. Вместе с тем конкурс на место стремительно растет.
Еще несколько лет назад, когда не существовало специальных кредитных программ на образование, многие люди брали кредит на неотложные нужды и тем самым покрывали часть расходов на обучение своего ребенка.
Хорошее образование сейчас стоит дорого и не каждая российская семья может позволить себе обучать ребенка за деньги.
Поступить в вуз на бюджетной основе очень трудно и зачастую знаний, полученных в школе, катастрофически не хватает.
Для подготовки ребенка к поступлению в ВУЗ требуется помощь репетиторов, а это тоже деньги, и немалые. Таким образом, у ребенка из среднестатистической российской семьи возможность обучения в выбранном учебном заведении нередко отсутствует.
Выход из сложившейся ситуации существует, так как в последнее время многие банки разработали программы, воспользовавшись которыми, можно получить высшее или среднеспециальное образование, взяв кредит.
Многих людей волнует вопрос, насколько выгоден такой кредит и не будет ли он очередным шагом к разорению и так небогатой семьи. Чтобы этого не произошло, необходимо заранее, лучше за 1–2 года до обучения ребенка в вузе, тщательно изучить существующие банковские программы, рассчитать процентную ставку, продумать, сможет ли семья выплачивать регулярные платежи и сколько денег нужно будет выплатить, чтобы окончательно погасить взятую сумму.
Взяв кредит на образование, человек не сможет потратить эти деньги на что-либо другое. Это одно из условий банка.
Особенности кредита на образование
Кредит на образование несколько отличается от других программ, предлагаемых банками. Отличия состоят прежде всего в сроках погашения кредита, процентной ставке, дополнительных выплатах и некоторых других условиях.
Условия кредитования
По условиям программы кредит на образование могут взять следующие категории граждан:
? учащиеся любых форм обучения вузов или среднеспециальных учебных заведений;
? лица, получающие второе высшее образование;
? лица, обучающиеся на дорогостоящих курсах на территории России;
? лица, проходящие различные курсы повышения квалификации;
? лица, планирующие выезд за пределы России с целью получения образования (при посредничестве организации, зарегистрированной на территории Российской Федерации).
Как правило, срок возврата кредита на образование равен сроку обучения в данном вузе.
Обычно кредит на образование в большинстве банков выдается на следующих условиях:
? возраст участника должен быть не менее 16 лет;
? образование – как минимум среднее. Если человек не закончил школу, кредит на получение высшего образования ему не дадут;
? гражданство – заемщик должен быть гражданином РФ, но также постоянно проживать на территории России;
? срок кредитования – около 10 лет;
? процентная ставка – 10% годовых;
? наличие поручителей – некоторые банки предоставляют кредит на образование без поручителей;
? залог не требуется;
? максимальная сумма – до 25 тыс. долларов США. Кредит предоставляется в долларах США в безналичном порядке отдельными суммами, равными оплате за предстоящий семестр (до 2,5 тыс. долларов США) перед началом каждого учебного семестра;
? отсрочка – многие банки предоставляют отсрочку погашения основного долга и выплаты процентов на льготный период до 5 лет;
? интересная особенность – на участников программы не распространяются льготы по получению высшего образования, установленные действующим законодательством;
Сейчас соотношение бюджетных мест к коммерческим в вузах можно выразить в пропорции 1 : 3 или даже 1 : 4 соответственно.
? как выплачивать долг – во время обучения человек должен выплачивать только проценты за пользование кредитом, основную сумму долга он выплатит уже после окончания обучения, будучи дипломированным специалистом.
Для расчета ежемесячных процентов за пользование кредитом, которые должен выплачивать учащийся, применяется следующая формула:
S% = Sкр х П% : 365 (366) х N ,
где
S% – сумма ежемесячных платежей;
Sкр – сумма кредита или остаток задолженности по кредиту;
П% – процентная ставка;
365 (366) – количество дней в году;
N – количество дней пользования кредитом.
Этапы оформления кредита
Чтобы получить кредит на образование, необходимо пройти несколько этапов:
? подача заявления в приемную комиссию о желании учиться в кредит;
? заключение договора на обучение с выбранным вузом;
? заключение кредитного договора с банком;
? перечисление банком на счет вуза денежных средств.
Необходимые документы
Чтобы оформить кредит на образование, потребуются следующие документы:
? паспорт или заменяющий его документ;
? аттестат о среднем образовании;
? нотариально заверенное согласие родителей на получение кредита (если абитуриенту еще нет 18 лет);
? заявление на получение кредита;
? договор на обучение в образовательном учреждении;
? нотариально заверенное согласие супругов поручителей и залогодателей на заключение договоров залога и поручительства;
? справки о заработной плате поручителей с указанием среднемесячного дохода за последние 6 мес (для пенсионеров необходимо предоставить справку из органов социальной защиты населения или другого государственного учреждения, оформляющего пенсии гражданам России);
? документы образовательного учреждения (учащийся должен в течение всего периода обучения ежегодно или ежеквартально предоставлять банку следующие документы: дополнительные соглашения к договору на оказание образовательных услуг и справки, подтверждающие прохождение учащимся очередного периода обучения).
Государственные альтернативные программы
Многие банки предлагают потенциальным клиентам на выбор несколько программ образовательного кредита. Многие из них являются альтернативой к получению классических образовательных кредитов. Например, постепенно популярность набирает такая программа, как «Абитуриент».
