Ирина Трущ - Кредиты и вклады, которые вас разоряют
С. Маршев, генеральный директор компании «Прямое Страхование» говорит о технологии страхования: «Тарифы ниже средних по рынку могут предлагаться по таким причинам: компания применяет технологии страхования, существенно сокращающие ее операционные издержки; компания работает в “низкоубыточном” сегменте рынка, например ограничивает возраст и стаж водителей».
Если человек не определился с выбором, он может обратиться за помощью в специальные службы, консультанты которых помогут выбрать подходящую модель. В подобных организациях могут также дать сравнительную характеристику нескольких моделей автомобилей. Там же помогут с выбором наиболее подходящих условий автокредитования.
Условия кредитования
Практически у всех банков условия автокредитования похожи и мало чем отличаются друг от друга. Кредит на покупку автомобиля можно взять в рублях или валюте.
Срок рассмотрения кредитной заявки обычно не превышает 1–5 дней. Максимальная сумма, которую может выдать банк, составляет около 50–80 тыс. долларов.
Обычно автокредит выдают на срок около 3 лет. Некоторые банки могут выдать его на 5 лет, но под более высокие проценты – до 15% ежегодно. В результате за 5 лет переплата за стоимость автомобиля будет около 75%.
Обычно ставки по автокредитам в рублях составляют 16–20% годовых, в долларах – 9–13% годовых.
Банк также берет различные комиссии, которые составляют около 200 долларов.
Необходимые документы
Для рассмотрения банком кредитной заявки необходимо собрать некоторые документы, одни из них являются обязательными, другие предоставляются только при их наличии.
Выдавая автокредит, любой банк потребует с заемщика справки, подтверждающей его легальные доходы.
Документы, предоставляемые в обязательном порядке:
? паспорт гражданина РФ, удостоверяющий личность заемщика и поручителя;
? военный билет (для мужчин моложе 27 лет);
? копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
? справка с места работы с указанием стажа, занимаемой должности, заработной платы и сведений о работодателе, в том числе с указанием фактического адреса и контактных телефонов работодателя;
? водительское удостоверение, действительное на момент предоставления кредита.
Документы, предоставляемые при их наличии:
? общегражданский заграничный паспорт;
? копия свидетельства о присвоении ИНН;
? нотариально удостоверенное согласие супруга (супруги) на совершение сделки (привлечение кредита и залог автотранспорта) в том случае, если на момент осуществления кредитной операции подписание договора поручительства невозможно;
? свидетельство о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя либо лицензия на осуществление частной деятельности (нотариусы, адвокаты);
? документы о постановке на учет в налоговом органе;
? патент, лицензия.
При автокредите учитывается не только доход будущего владельца автомобиля, но и совокупный доход всех членов его семьи.
Документы, необходимые при подписании кредитных документов:
? договор купли-продажи автомобиля, оригинал счета либо иной документ, подлежащий оплате для приобретения автомобиля в автосалоне;
? страховой полис, составленный надлежащим образом, и документы, подтверждающие оплату автомобиля;
? копия паспорта транспортного средства на приобретаемый автомобиль, заверенная уполномоченным на то лицом от автосалона и скрепленная печатью автосалона.
Документы, необходимые после предоставления кредита:
? оригинал паспорта транспортного средства;
? документы, подтверждающие оплату страховых взносов;
? копия свидетельства о регистрации транспортного средства в органах ГИБДД.
Страхование
Практически каждый вид кредита подразумевает страхование объекта. То же самое касается и автокредита.
При расчете стоимости страховки страховая компания учитывает множество различных факторов. Некоторые из них совершенно не зависят от клиента, а на другие он в силах повлиять, чтобы немного снизить стоимость страхового полиса.
Например, у восемнадцатилетнего подростка, согласно данным статистики, выше шансы попасть в аварию, чем у его сорокалетнего отца, управляющего тем же самым автомобилем. Также, например, человек, каждый день добирающийся на работу на автомобиле, больше рискует стать участником ДТП, чем человек, 1 раз в неделю выбирающийся на своем автомобиле на дачу. Поэтому размер страховки в каждом случае будет разным.
Существуют не зависящие от клиента факторы, которые оказывают влияние на стоимость автостраховки.
Возраст водителейСтраховыми компаниями была составлена интересная статистика, согласно данным которой, чем старше водитель, тем меньше вероятность его попадания в аварию. Как правило, двадцатилетние водители, имеющие к тому же небольшой водительский стаж, намного чаще попадают в аварии. Молодые водители обычно беспечнее относятся к автомобилю и собственной безопасности, чем более опытные водители.
Существуют базовые понятия автокредитования:
? срок кредита – период, в течение которого заемщик должен возвратить банку кредит;
? ставка по кредиту – сумма, выплачиваемая заемщиком сверх суммы кредита в качестве платы за пользование им;
? размер первоначального взноса – размер средств, которые есть у заемщика;
? размер кредита – сумма, которую заемщик берет у банка;
? график погашения кредита – во многих банках кредит погашается по определенному графику, который подразумевает ежемесячное постепенное погашение кредита.
Таким образом, чем моложе водитель, тем дороже обойдется для него страхование автомобиля.
Водительский стажВодительский стаж также имеет огромное значение для определения размера страховки. Как правило, опытные водители реже, чем начинающие, попадают в аварии. Им уже не нужно задумываться над каждым последующим своим действием, они действуют автоматически. В то время как неопытные водители часто бывают нерешительными на дороге, нередко создавая своими действиями аварийные ситуации.
Таким образом, чем опытнее водитель, тем дешевле будет стоить страховка, и наоборот.
Важные моменты в страховании автомобиля.
Цена страхового полиса зависит от того, кто указан в страховкеНапример, если семья из трех человек (отец, мать и сын) приобретает с помощью автокредита автомобиль, водить который будут двое из них – отец и сын (стаж вождения 20 лет и 2 года соответственно), – страховая компания при составлении страховки будет ориентироваться на сына, как на более молодого и неопытного водителя. Таким образом, стоимость страховки возрастет на определенную сумму, несмотря на то, что отец имеет такой солидный стаж вождения.
Опция «мультидрайв»В последнее время среди водителей стала особенно популярной опция «мультидрайв». Согласно ей, владелец автомобиля может разрешить управлять им любому другому водителю (естественно, имеющему права) без риска получить отказ в выплате страхового возмещения. Подобная услуга также стоит дополнительных денег.
На время погашения кредита купленный автомобиль находится в залоге у банка. С залога он снимается только после внесения всей суммы займа.
Существуют факторы, на которые может повлиять водитель, регулируя тем самым стоимость автостраховки.
Марка и модель автомобиляМарка и модель автомобиля оказывают огромное влияние на различные ситуации, связанные с его эксплуатацией. От них зависит, например, стоимость ремонта, риск угона и т. д.
Как правило, если покупатель выбрал автомобиль, находящийся в списках наиболее угоняемых, стоимость страховки будет несколько увеличена. И, наоборот, страхование наименее угоняемого автомобиля обойдется водителю в сравнительно небольшую сумму.
Год выпуска автомобиляНа размер страховки влияет год выпуска автомобиля. Во всех программах есть соответствующее условие – чем старше автомобиль, чем выше будет страховой тариф.
Тем не менее, несмотря на это, цена самой страховки старого автомобиля может быть немного ниже, чем нового. Это зависит от того, что цена подержанного автомобиля, как правило, ниже цены нового.
Перед приобретением автомобиля необходимо уточнить у страховой компании, возьмется ли она его застраховать, так как после определенного срока застраховать машину будет невозможно.
Переход из одной страховой компании в другуюЕсли клиент отказался от услуг одной страховой компании и перешел в конкурирующую, многие из них могут предоставить ему некоторые скидки. Во многих компаниях такие скидки достигают 10%. Но это редкий случай.
Стоимость машиныБольшинство страховых компаний в качестве базового ориентира для определения стоимости страхового полиса использует стоимость автомобиля. Многое зависит и от того, какой у автомобиля пробег. В зависимости от этого колеблется и его рыночная стоимость.
