Людмила Тернова - Хочешь жить, умей вертеться. Финансы домохозяйки
1) физиологические потребности. Вы всегда хотите пить, есть, дышать и др.;
2) потребности в безопасности и помощи. Вы всегда хотите быть защищенным, чувствовать плечо, на которое можно опереться в сложной ситуации;
3) потребности в любви, дружбе и общении. Человек не может быть один, он всегда должен чувствовать, что он кому-то нужен;
4) потребности в уважении. Развиваясь, вы доходите до такой стадии, когда вы хотите, чтобы вас уважали окружающие вас люди;
5) потребности в самореализации. Пройдя огонь и воду, построив карьеру, добившись устойчивого положения в обществе, уважения окружающих, вы начинаете понимать, что, может быть, изначально не совсем о том мечтали и хотели бы заняться чем-то еще. Нет, вам не обязательно все бросать и начинать с нуля. Просто, помимо того что уже лежит в вашем жизненном чемодане, вы можете начать заниматься чем-то новым, о чем всегда мечтали, но на это не хватало времени. Именно это приведет вас к душевному самоудовлетворению, раскроет тайные желания, возможности и скрытые таланты, или, говоря проще, вы сможете самореализоваться.
Исходя из той же самой теории в экономике именно расходы, связанные с обеспечением физиологических потребностей в пище, одежде и тепле, в большей степени составляют основу расходов большинства наших семей. Но далеко не все они связаны с потреблением. Это связано с тем, что каждый человек имеет определенный жизненный цикл, который непосредственно связан с уровнем его дохода. Если разделить всю жизнь человека на несколько этапов, то вот что получается в конечном итоге: каждый человек в течение своей жизни проходит три стадии:
1) детство. Здесь некоторые из нас не до конца осознают значимость денег в своей жизни. Конечно, мы понимаем, что они необходимы, но не задумываемся об их накоплении, да и финансовые возможности на этом этапе не всегда устойчивы;
2) зрелость. На этом этапе наши финансы увеличиваются, а условия жизни улучшаются, стабилизируются. Именно на этой стадии человек начинает делать какие-либо определенные накопления, так сказать на светлое будущее или черный день;
3) старость. Это этап когда наши потребности не столь разнообразны, но изысканны. Если мы осуществляли накопления на предыдущей стадии жизни, т. е. заботились о светлом будущем или копили на черный день, мы не почувствуем определенных перемен в уровне нашей жизни.
На каждой из данных стадий жизни расходы подвергаются каким-либо изменениям, но всегда присутствует необходимая и неизменная в зависимости от возраста их постоянная величина.
Доходы – это некоторая сумма денежных средств, получаемых за какой-либо период времени и предназначаемых для приобретения благ и услуг для личного потребления. В жизни каждого человека доходы играют определенную роль: уровень потребления зависит от уровня доходов, или, другими словами, вы можете купить те или иные блага в зависимости от того, сколько вы зарабатываете.
Выделяют три основных источника доходов (или источников доходов семьи).
1. Заработная плата.
Заработная плата – это доход, который вы получаете от какой-либо деятельности. Он может выражаться как в натуральной, так и в денежной форме. Оплата труда – это одна из важнейших форм дохода в любой семье.
Уровень дохода от заработной платы напрямую зависит от ее размера. От чего может зависеть тот или иной уровень заработной платы? Конечно же от профессионализма, квалификации каждого человека, вида выполненных работ, количества выполняемых функций, уровня сложности работы. Кроме основной заработной платы или так называемого оклада, работодатели могут назначать надбавку к заработной плате, она увеличивает ее основную ставку. Надбавки обычно выплачиваются за ночные смены, труд в неблагоприятных условиях, дополнительные часы работы, а также за выполнение работ во вредных для здоровья условиях и т. п. Ваш уровень дохода от заработной платы может повыситься за счет премий. Премия – особый вид надбавок за отличную работу, качественный труд и т. д.
2. Доходы от собственности:
1) от рентных отношений. Если вы обладаете землей, то вы можете ее использовать. Отношения по поводу распределения доходов от использования земли, ее ископаемых ресурсов и недвижимости называют рентными. Это дает вам основание как владельцу получить чистую ренту. Кроме этого, вы можете сдавать объекты собственности и получать доход в виде арендной платы. Таким образом, семья, обладающая какой-либо собственностью или землей, может иметь определенный доход;
2) от процента. Если говорить экономическим языком, то процент – это плата за право распоряжаться чьими-либо ресурсами в настоящее время. Для каждой семьи такие доходы могут быть существенным пополнением бюджета. Если вы обладаете каким-либо капиталом, то, отдавая его под определенный процент на какой-то срок, можете иметь денежную прибыль;
3) от дивидендов. Дивиденды – это доход от вложения акций в какую-либо компанию, т. е. вы вкладываете средства в развитие какого-либо предприятия. Когда данное предприятие начинает получать прибыль, то бюджет семьи начинает пополняться за счет поступления доходов от дивидендов.
3. Социальные выплаты.
Социальные выплаты – это денежные средства, которые по закону выплачивает государство различным группам населения. К социальным выплатам относят пенсию, пособие по безработице, пособие по рождению ребенка, пособие по инвалидности и т. д. Если вы достигли пенсионного возраста, то вам выплачиваются денежные средства в виде пенсии. Ее размер зависит от того, какую заработную плату получал человек в течение всего времени работы и от стажа его работы. Также вы можете получать пособие по безработице, что рассчитано на людей, которые в течение определенного времени не могут найти себе рабочего места. Когда в семье появляется ребенок, государство выплачивает пособие по рождению ребенка. Пособие выплачивается один раз. Пособия по инвалидности выплачиваются людям, которые в силу своего здоровья не способны трудиться.
Общий доход вашего хозяйства формируется за счет всех трех источников, которые мы назвали выше, но далеко не каждая семья имеет возможность получать доход от земельных ресурсов, аренды. Например, многие просто не располагают этими ресурсами. Таким образом, основным источником дохода является заработная плата и различные социальные выплаты. С высокой долей уверенности можно сказать, что в России уровень и источники доходов распределяются очень неравномерно.
Как говорится, хочешь сладко жить – надо работать. Поэтому в большинстве своем объем дохода семьи зависит от нее самой. На вас, конечно, может свалиться удача в виде наследства, но семейный бюджет зависит от вашей инициативы и инициативы членов вашей семьи, предприимчивости, желания и умения работать.
Рис. 3.1. Распределение доходов человека по возрастным группам
Необходимо всегда помнить о том, что только на одной стадии жизненного цикла – зрелости – вы будете получать основные доходы (рис. 3.1) и, соответственно, на этой стадии необходимо создавать определенные накопления, чтобы при снижении уровня семейного дохода расходы могли оставаться на прежнем уровне. Да, вы наверняка не раз сталкивались в жизни со сложными финансовыми ситуациями, когда вам катастрофически не хватало денег, а потратить нужно было очень много. Из вышесказанного следует, что основные расходы распределены между потреблением и сбережением.
Все основные и постоянные расходы, характерные для любой семьи, делятся на следующие:
1) расходы, связанные с обеспечением пропитания членов семьи;
2) расходы на одежду;
3) расходы на обеспечение приемлемого уровня социального положения;
4) расходы, связанные с обеспечением образования и общего развития;
5) расходы, связанные с созданием интерьера и уюта;
6) расходы на отдых.
Время не стоит на месте: дети рождаются, взрослеют, женятся. В связи с этим меняются и расходы, связанные с обеспечением пропитания членов семьи. Если в вашей семье появляется новый маленький человечек, то в связи с этим резко возрастают расходы на приобретение кисломолочных продуктов, детского питания, фруктов, витаминов и т. д. Такие изменения отражаются и на других категориях расходов: велики расходы на памперсы и другие детские принадлежности, ребенок очень быстро растет, и ему необходима новая одежда.
Обеспечение приемлемого уровня социального положения связано с обеспечением приемлемого гардероба, жилья. Данные расходы подвержены изменениям в зависимости от времени существования семьи и внешних факторов. К внешним факторам в данном случае можно отнести моду. Если мода меняется слишком резко, семья вынуждена увеличить свои расходы на приобретение одежды. Если же одежда нового сезона мало чем отличается от прошлогодних моделей, то предпочитают не обновлять гардероб. Соответственно, доля расходов на приобретение одежды не возрастает.
