Арсений Яценюк - Банковская тайна времен Оранжевой революции
Изменения в постановление № 576 вносились всего раз — 10 декабря. В них было указано, что стабилизационные ссуды могут предоставляться на срок до одного года под процентную ставку не менее 15 % годовых в размере не большем, чем 50 % регулятивного капитала банка и 50 % предоставленного им обеспечения. Также НБУ существенно расширил перечень активов, под залог которых могли выдаваться деньги. К недвижимости мы добавили гарантии других банков, государственные и муниципальные облигации, акции и облигации предприятий, которые свободно обращались на рынке. Если у банка не хватало и этих видов активов, регулятор готов был рассматривать другие виды обеспечения.
Естественно, что расширение перечня видов залога потребовало разработки огромного количества дополнительных процедур. 2 декабря НБУ распространил письмо, в котором перечислил документы, необходимые для получения стабилизационного кредита. В этот огромный список входили программа финансового оздоровления, платежный календарь и детальные данные по каждому предмету залога. В прессе я прочитал, что для получения стабилизационного займа нужно было около 300 документов. Это было похоже на правду.
Информацию от трех до семи дней тщательно изучали в территориальном управлении НБУ, потом она делилась на три части и рассматривалась департаментом монетарной политики, Генеральным департаментом надзора и юристами Нацбанка. Обязательно визировало заявку наше управление по контролю рисков. По каждому из предметов залога специалисты НБУ отслеживали весь перечень документов и всегда связывались с исходным заемщиком. Например, по векселю регулятор требовал согласия на переуступку права требования от каждого из надписантов индоссамента. Иногда в цепочке было более десятка субъектов, и от каждого требовалось получить согласие.
В территориальном управлении НБУ по Киеву и области была создана рабочая комиссия, к которой присоединилась группа управления проектами. До этого она занималась посредничеством при кредитовании малых и средних предприятий и долгосрочным рефинансированием по соглашению с ЕБРР Также она имела серь-езные знания в вопросах оценки адекватности обеспечения и всех кредитных процедур. После изу-чения этими структурами документы поступали на многочасовое рассмотрение правления НБУ Обычно на обсуждение приглашались руководители и собственники банков. Работы было очень много, и в день удавалось рассматривать максимум две заявки. Именно поэтому к середине декабря деньги удалось получить лишь семи банкам, хотя обращалось за помощью около тридцати пяти.
Было еще несколько причин медленного оформления кредитов.
Во-первых, из тридцати пяти банков большинство подали совершенно неподготовленные пакеты документов. Получалось даже так, что правление Нацбанка само правило эти бумаги, чтобы нас не обвинили в нежелании давать деньги. Было замечено, что тщательнее всего к подготовке необходимых документов подходили небольшие и региональные банки, которые не имели влиятельных покровителей в центральной власти. И наоборот, очень нагло вели себя те, у кого была «крыша». Они зачастую приходили в НБУ с уверенностью, что деньги получат и так. Приходилось «заворачивать» таких просителей, а самых бесцеремонных — даже по нескольку раз.
Во-вторых, появилось много банков с устойчивым финансовым положением, которые хотели получить «легкие» деньги. Обычно они «отсекались» на ранних этапах проверки документов. Прямого давления на НБУ никто не оказывал, хотя лично мне и моим коллегам звонили известные люди с просьбой ускорить рассмотрение документов.
Для нас важно было не просто выдать деньги, дождаться краха банка, а потом заняться продажей предметов залога. НБУ установил множество ограничений на деятельность учреждений, которые хотели получить финансирование. Еще 1 декабря регулятор разослал письмо, в котором перечислил основные условия, которые должно было выполнять любое учреждение, чтобы получить стабилизационный кредит. В частности, оно не должно было проводить операции с инсайдерами, инвестиционные вложения, выкупать собственные акции и досрочно погашать облигации, принимать что-либо кроме денег в качестве погашения выданных займов, выдавать необеспеченные кредиты. Возвращать деньги регулятору требовалось через полгода равными частями каждый месяц. Конкретный перечень ограничений перечислялся в отдельном постановлении с грифом «банковская тайна», которое учитывало особенности каждого банка и могло включать множество других условий. Мы сделали все, чтобы получение стабилизационного кредита не стало радостным событием в жизни учреждения. Ограничения должны были стимулировать руководителей и собственников банка поскорее вернуть НБУ деньги.
7 декабря, когда первые заявки на получение стабилизационных кредитов уже рассматривались, правление НБУ разослало новое письмо с инструкциями. В нем департамент монетарной политики и Генеральный департамент банковского надзора обобщили опыт нескольких дней и детально прописали процедуру рассмотрения заявок по выдаче стабилизационных кредитов, принятия обеспечения, а также соблюдения условий предоставления банку денег. В этом же документе содержались детальные инструкции на случай, если учреждение нарушает взятые на себя обязательства. Например, ежедневно контролировался остаток денег на корсчете банка и раз в месяц — состояние залога. Если на протяжении двух-трех месяцев состояние учреждения не улучшалось, к нему могли быть применены жест-кие ограничения по активным операциям.
В приложении к этому письму НБУ привел подробный перечень всей документации, которую банки должны были подать на рассмотрение регулятора. Таким образом, с 7 декабря учреждения имели в своем распоряжении детальную инструкцию о порядке получения ими займов.
С 15 декабря мы разослали еще одно письмо — о правилах составления платежного календаря банка. Регулятор предложил учреждениям формировать таблицы, в которых указывались сроки и объемы привлекаемых банком депозитов и погашаемых ему кредитов. Таблицы помогали понять, в какой момент могли возникнуть разрывы в финансировании активных вложений. К сожалению, регулятор так и не смог заставить абсолютно все банки составлять подобные формы — учреждения начали возмущаться вмешательством в их коммерческую деятельность. Очень полезная наработка использовалась только банками, которые хотели получить кредит.
Еще на стадии обсуждения с банком НБУ приглашал к участию в переговорах собственников учреждений. Мы ставили им негласное условие, которое почерпнули из практики европейских банков: регулятор соглашался выдавать стабилизационный кредит, если владельцы пополняли капитал и пассивы банка примерно той же суммой денег. К счастью, большинство из них были адекватными людьми и принимали наши условия.
Очень многие банки обращались за стабилизационными займами не потому, что были нужны деньги. Они хотели получить договор о предоставлении кредита и постановление Нацбанка как гарантию для всех своих партнеров, что его поддерживает центробанк. Это была гарантия и для вкладчиков, и для других банков, что НБУ при необходимости даст деньги. Стабилизационный кредит стал аналогом страхового полиса «Ллойда».
Однако на самом деле деньгами Нацбанка нельзя было покрыть долги. Примерно 70 % банков получали деньги на так называемый блок-счет, который использовался только для резервирования. То есть банки все еще должны были возвращать кредиты, выплачивать депозиты и закрывать дыры в своем балансе самостоятельно.
Со второй половины декабря необходимость в стабилизационных кредитах начала понемногу отпадать. Банки повысили доходность депозитов, а население успокоилось. Постепенно люди стали класть на депозиты столько же, сколько и снимать, а со второй половины месяца понесли деньги в банки в полную силу. На 1 января 2005 года на вкладах
физических лиц находилось 41,7 млрд. грн. против 40,9 млрд. 24 декабря 2004-го. Юридические лица также нарастили остатки на своих счетах. К 1 января на депозитах они держали 41,5 млрд. грн. против 39,8 млрд. 17 декабря. При этом и население, и предприятия опережающими темпами увеличивали вклады в гривне. Это снижало необходимость в получении банками стабилизационных кредитов. Уже с января дела у них пошли настолько хорошо, что за первый квартал большинство учреждений досрочно вернули деньги НБУ
ОКОНЧАНИЕ КРИЗИСА. УХОД ИЗ НАЦБАНКА
Мрачные предсказания целой армии экспертов так и не сбылись. За все время кризиса не обанкротился ни один банк. Постановление № 576 и сопровождавшие его меры НБУ в сложившейся ситуации оказались максимально эффективными. Уже во второй половине декабря в банковской системе наметилась стабилизация. Объем средств на корсчетах банков увеличился на 1,8 млрд. грн., монетарная база выросла на 7,1 %, а денежная масса — на 0,4 %. 20 декабря регулятор впервые с начала ноября выкупил валюту на межбанке.
