Жомарт Ертаев - Мир нашему дому
привилегированным акциям с доходностью 8% годовых.
Планируется дальнейшая диверсификация ресурсной базы банка. Для этой цели, в частности,
банк разместит дебютный выпуск простых и субординированных облигаций на общую сумму
порядка 10 млрд тенге. Кроме того, планируется увеличение доли вкладов физлиц в
обязательствах банка с текущих 22% до примерно 30%.
Дальнейший рост бизнеса банка будет обеспечен в большей степени за счет работы с
корпоративными клиентами и субъектами МСБ. Естественно, чтобы увеличить охват кл иентов,
банк продолжит расширять географию присутствия: в текущем году будут открыты
дополнительные отделения в Алматы и Астане и филиал в Усть-Каменогорске.
Отмечу, что 2013 год уже ознаменовался для «Bank RBK» знаковым событием – запуском
карточного бизнеса. На начало мая банком было выпущено порядка 3,8 тыс. платежных карт, до
конца года планируется довести их количество до 40-45 тыс.
ИРБИС: Какова доля «плохих» активов в «Bank RBK»? Если доля высока, будет ли банк
создавать дочернюю организацию по управлению такими активами?
Ж.Е.: Если под «плохими» кредитами понимать займы с просроченным платежом свыше 90
дней, то их доля незначительна: на 1 апреля 2013 года она составляла всего 1,9% от
совокупного кредитного портфеля банка. При этом уровень провизий на аналогичную дату
составил 3,4%, то есть «токсичные» активы покрыты созданными резервами более чем на 100%.
Что касается в целом кредитной политики, то «Bank RBK» придерживается здесь консервативного
подхода. Мы против так называемого ломбардного кредитования, когда во главу угла ставится
оценка залогового обеспечения. Принимая решение о выдаче или невыдаче займа, «Bank RBK»
смотрит, прежде всего, на оценку бизнеса и генерируемых им денежных потоков и только потом
– на предлагаемое заемщиком залоговое имущество. Благодаря осторожности в вопросах
кредитования ссудный портфель, сформированный банком, отличается хорошим качеством.
Соответственно, как минимум в среднесрочном горизонте у «Bank RBK» не возникнет
необходимости в создании «дочки», специализирующейся на работе с проблемными активами.
ИРБИС: Будучи консультантом «Bank RBK» и обладая богатым опытом по быстрому выводу
БВУ в число крупнейших банков страны, в частности на примере «Альянс Банка», можете ли В ы
сказать, что и «Bank RBK» пойдет по этому пути?
Ж.Е.: Начну с того, что в настоящий момент я консультирую не только «Bank RBK», но и еще
ряд банков, в том числе за пределами Казахстана. Консультирую, используя весь накопленный
мною опыт, а он у меня есть как положительный, так и отрицательный. Ведь ошибки, которые ты
когда-то совершил, – это не трагедия, а инструмент самосовершенствования, если научиться их
признавать, исправлять и больше не повторять.
«Альянс Банк» в свое время был бенчмарком для Казахстана: созданный с нуля, он добился
того, что за короткий срок вошел в четверку крупнейших банков страны. Сейчас этот банк
упрекают в агрессивной кредитной политике: дескать, займы выдавались на автобусных
остановках. Но, во-первых, вне банка кредиты никогда не выдавались, вне банка только
принимались заявки. Сегодня, например, это делается в том числе через Интернет. Во-вторых, с
точки зрения риск-менеджмента при кредитовании важно смотреть не на каналы продаж, а на
систему скоринга. И могу вам ответственно заявить, что эта система в «Альянс Банке» на тот
момент была одной из лучших в РК.
Теперь что касается «Bank RBK». Ни он, ни другие фининституты, которые я консультирую, не
пойдут по пути «Альянса». Как художник, из-под пера которого выходят разные картины, так и я
(позволю себе такое сравнение) для каждого своего проекта ищу индивидуальное, оригинальное
воплощение. «Bank RBK», как я уже упомянул в ответе на предыдущий вопрос, стро ится как
традиционный универсальный банк с консервативной кредитной политикой. Его девиз: «Сказано
– сделано!» Ключевые ценности, которые «Bank RBK» предлагает своим клиентам, – это
качество, надежность, конфиденциальность и безопасность. И только в последнюю очередь речь
идет о скорости. Сегодня я не тороплюсь жить сам и призываю к тому же коллег из
консультируемых банков: не торопитесь, делайте все поступательно, последовательно,
основательно – на века.
ИРБИС: В условиях интеграции в ТС и ЕЭП какая судьба ждет казахстанские банки? Каковы их
конкурентные преимущества или, наоборот, слабые стороны?
Ж.Е.: Судьба казахстанских банков находится в руках самих казахстанских банков. Я считаю,
что у наших кредитных организаций есть все предпосылки активно развиваться в рамках
интеграционных проектов с Россией и Беларусью. Навязываемые отдельными комментаторами
страхи, что, дескать, скоро сюда придут российские банки и завалят Казахстан дешевыми
деньгами, – это миф. Судите сами: наводнить дешевыми кредитами может только та банковская
система, стоимость денег в которой ниже. Между тем, ставка рефинансирования Центробанка
РФ на 2,75% выше, чем у нас (8,25% против 5,5%), и такая фора с небольшой погрешностью
сохранялась весь прошлый год. А ведь тяжело предлагать соседям дешевые деньги, если дома
они изначально дороже.
Еще одним индикатором дешевизны кредита являются ставки по вкладам физлиц. Но и тут
российские ставки выше казахстанских до 10% в рублях, против 9% в тенге, если оперировать
теми планками, которые устанавливаются регуляторами. Как видно из рыночных индикаторов,
повода для фобий нет, и физическое, механическое сближение финансовых рынков Казахстана
и России не может означать, что нас «завалят дешевыми кредитами», – свои деньги у нас
дешевле.
В то же время нужно понимать, что приход иностранных банков никогда не оборачивается
«манной небесной» в виде какого-то глобального падения ставок по кредитам и завышенных
ставок по депозитам. На казахстанский рынок приходили западные финансовые институты, а
некоторые уже и ушли с рынка, но падения ставок не было. А все потому, что в механизме
ценообразования на кредитные ресурсы ключевым фактором является не столько стоимость
фондирования, сколько цена риска. Выдавая кредиты, банк не просто продает деньги – в
первую очередь он покупает риски. И пока суверенные рейтинги Казахстана не будут
сопоставимы с рейтингами стран, считающихся безусловно надежными в глазах международных
инвесторов, нам не следует ждать от иностранных БВУ каких-то сказочно привлекательных
условий по кредитам и депозитам.
Да, российские банки в Казахстане сейчас заметно активизировались, и конкуренция на
отечественном банковском рынке обострилась. Но, во-первых, это идет на пользу клиентам,
поскольку такое соперничество рождает лучший сервис и лучшие условия по банковским
продуктам. Во-вторых, усилившаяся конкуренция должна заставить наши банки, банки с
казахстанским капиталом предпринять симметричные меры по развитию своего бизнеса и
подтолкнуть их к освоению новых рынков, в том числе за счет внедрения передовых технологий
и клиентоориентированности. Таким образом, я возвращаюсь к мысли о том, что нужно не ждать
вторжений в нашу банковскую систему извне, а подумать над тем, чтобы организовать
успешную экспансию на рынки России.
ИРБИС: Ваши прогнозы по развитию казахстанского банковского сектора в краткосрочной и
среднесрочной перспективах.
Ж.Е.: Прогнозы достаточно позитивные. Так, если на отрезке посткризисного периода до 2013
года банковский сектор рос незначительно, то в дальнейшем, ввиду увеличения производства в
Казахстане и роста национальной экономики в целом, сектор будет демонстрировать более
активный рост. Причем, вероятнее всего, наиболее высокими темпами будут расти кредитные
организации среднего размера, так называемые банки второго и третьего эшелонов.
ИРБИС: В СМИ недавно прошла информация об интересе компании «Верный Капитал» к
«Альянс Банку» и «Темирбанку». Во сколько Вы оцениваете рыночную стоимость «Альянс Банка»?
Ж.Е.: Будучи финансистом, придерживающимся либеральных взглядов в экономике, сам факт
выхода государства из капитала банков я приветствую. Компанию «Верный Капитал» я считаю
сильной инвестиционной группой, обладающей опытом работы с различными активами, в том
