Томас Стенли - Ваш сосед - Миллионер
Соседи Мэри и Ламара убеждены, что те богаты, некоторые даже считают их настоящими мультимиллионерами. Но внешность бывает обманчива. Мэри и Ламар не богаты. Может быть, они хотя бы много зарабатывают? Нет, ни муж, ни жена не имеют высоких доходов. Мэри — домохозяйка. Ламар занимает административную должность в местном колледже. Ни разу за всю многолетнюю семейную жизнь совокупный семейный доход этой четы не превысил 60 000 долларов — при том, что они ведут точно такой же образ жизни, как люди с вдвое большим доходом.
Может быть, эта семья умеет планировать свой бюджет? Иначе как можно жить так роскошно при таком невысоком доходе? Но Ламар и Мэри ни разу в жизни не составляли семейного бюджета. Каждый год они тратят больше, чем зарабатывают. Тратится также все, что дают родители Мэри. Одним словом, Ламар и Мэри живут, ни в чем себе не отказывая, благодаря материальной помощи (МП) родителей. В понятие материальной помощи входят подарки и другие виды поддержки, которые некоторые родители оказывают уже взрослым детям и внукам. В этой главе мы расскажем о том, к чему такая помощь приводит и как влияет на жизнь тех, кто ее оказывает и кто ее принимает.
МП
Многие из тех, кто оказывает МП, сами проявили замечательные способности к накоплению капитала. Они, как правило, скромны и бережливы в потреблении и привычках. Но когда дело доходит до помощи детям и внукам, бережливость куда-то пропадает.
Родители чувствуют себя обязанными помогать взрослым детям, у которых уже есть собственные семьи. Итог подобного великодушия? Родители, оказывающие МП всех видов, намного уступают в богатстве людям одинаковой с ними профессии и той же возрастно-доходовой категории, чьи взрослые дети экономически самостоятельны. В целом, чем больше денег получают от родителей взрослые дети, тем меньше их капитал. Те, кто получает от родителей меньше, накапливают больше.
Оказывающие МП нередко считают, что без родительской помощи взрослые дети не смогут вести привычный им образ жизни среднего или выше среднего класса с высоким уровнем потребления. В результате возрастает число семей, возглавляемых отпрысками богатых семей, которые ведут себя как преуспевающие представители среднего класса с высокими доходами. Но это одна только видимость.
Эти дочки и сыновья богачей — ярые потребители престижных товаров и услуг, начиная от особняков в колониальном стиле в зажиточных районах и кончая роскошными импортными автомобилями. Их членство в престижных клубах, частные школы для детей и прочее в том же роде — наглядное доказательство простого правила МП: чужие деньги гораздо легче тратить, чем кровно заработанные.
МП очень распространена в Америке. Свыше 46% богатых американцев ежегодно дарят взрослым детям и/или внукам не менее 15 000 долларов. Почти половина взрослых отпрысков богачей в возрасте моложе 35 лет получает от родителей ежегодную денежную помощь. С увеличением возраста детей частота МП снижается: такие подарки получает лишь каждый пятый из детей в возрасте 40—50 лет. Заметьте, что эти оценки основаны на опросах взрослых детей из богатых семей, которые склонны занижать как размеры, так и частотность родительской помощи. Любопытно, что при опросе родителей мы получаем гораздо более высокие цифры размера и частоты родительской помощи, чем при опросе детей.
Основные виды МП — выделение крупной суммы денег или разовый подарок. Так, богатые родители, дедушки и бабушки нередко преподносят единовременно в подарок целую коллекцию монет, марок и тому подобное. Каждый четвертый богач уже подарил свое собрание такого рода детям или внукам. Точно так же родители часто оплачивают медицинские и стоматологические услуги, как только в них возникает нужда: около 45% богатых оплатили эти расходы взрослым детям и/или внукам.
На протяжении ближайших десяти лет богатое население Америки (с капиталом в 1 миллион и более) будет расти в 5—7 раз быстрее, чем население в целом. Соответственно увеличится число детей и внуков богачей. Нас ждет период стремительного роста МП. Число наследств размером от 1 миллиона долларов через десять лет увеличится на 246%, и их общая сумма составит (в долларах 1990 года) свыше 2 триллионов долларов! Но до своей кончины миллионеры сами распорядятся капиталами почти на такую же сумму, подарив их детям или внукам.
Размеры МП также должны существенно увеличиться: стоимость обучения в частных школах, роскошные импортные автомобили, дома в престижных районах, медицинские и стоматологические услуги, стоимость обучения на юридических факультетах и цены на многое другое обычно субсидируемое МП, растут быстрее, чем индекс стоимости жизни в целом.
Кроме того, с увеличением продолжительности жизни увеличивается число миллионеров, подпадающих под действие налога о наследстве. Вдовцы и вдовы особенно чувствительны к возможности лишиться 55% или более унаследованного имущества в виде государственного налога на наследство. Поэтому с увеличением продолжительности жизни миллионеров с целью уменьшения налога на наследство они будут оказывать детям МП все чаще и во все больших размерах.
МЭРИ И ЛАМАР
Где Мэри и Ламар взяли деньги на обучение двух детей в частных школах? Это не было проблемой — за учебу платили родители Мэри. Исключение? Вовсе нет. По данным нашего исследования, 43% американских миллионеров, имеющих внуков, оплачивали частично или полностью их обучение в частных школах (см. таблицу 5.1). Такие субсидии мы называем помощью на образование третьего поколения.
Недавно мы обсуждали такую форму экономической помощи с бабушками-миллионершами. Мы познакомили их с результатами опросов, не критикуя и не одобряя подобный образ действий, после чего они задавали нам вопросы. Третья выступавшая вместо вопроса произнесла целую тираду:
— Я просто возмущена. А что, по-вашему, мне делать с деньгами? Семья моей дочери с трудом сводит концы с концами. Вы знаете, что собой представляют государственные школы там, где они живут? Я отправила внуков в частную школу.
Нам кажется очевидным, что эту женщину беспокоит необходимость экономически помогать семье своей дочери. Истинная проблема — не в государственных школах, а в том, что семья дочери находится в экономически зависимом положении. Мать не может примириться с тем, что дочь вышла замуж за человека, который мало зарабатывает. Дочь и внуки, вероятно, не могут вести образ жизни, привычный для верхнего слоя среднего класса, то есть для матери. Поэтому мать полна решимости помочь семье дочери. Она внесла значительную часть средств в уплату за дом, цена на который была недоступна дочери и зятю. Дом находится в престижном районе, большинство обитателей которого отправляют детей учиться в частные школы. Позволить себе жизнь в таком дорогом месте семья дочери может единственным способом — принимая экономическую помощь матери в огромных размерах. Но мать не понимает, что такой образ жизни хуже более скромного, но зато материально самостоятельного.
Таблица 5.1. Материальная помощь богатых родителей взрослым детям и/или внукам
Материальная помощь Процент оказывающих МП Помощь на образование третьего поколения • оплата учебы внуков в частных средних школах и/или частных университетах 43 Помощь на образование второго поколения • оплата учебы детей в частных университетах 32 Помощь в оплате жилья • платежи по закладным взрослых детей 17 • финансовая помощь при покупке жилья 59 Прибавка к доходу • “Прощеные долги”: выдача взрослым детям сумм без возврата 61 Коммерческая недвижимость в дар • Передача коммерческой недвижимости взрослым детям 8 Передача ценных бумаг • Дарение акций взрослым детям 17 Передача частного имущества • Передача права владения (полностью или частично) семейным бизнесом взрослым детям 15Число опрошенных богатых родителей (миллионеров), имеющих не менее одного ребенка не моложе 25 лет, — 222 человека.
Мэри очень похожа на дочь этой нашей респондентки. Обе принимают материальную помощь родителей. В обоих случаях спонсоры рассуждали одинаково: “Наша помощь поможет молодым встать на ноги, а потом будет не нужна”. Мать Мэри ошиблась. Она помогает молодым вот уже двадцать пять лет. Семья дочери материально зависит от нее.
Ламару тоже помогли материально. Вскоре после того как Мэри и Ламар поженились, Ламар бросил работу и поступил в аспирантуру. Учебу и все расходы оплатили его родители. Это отнюдь не исключение — 32% американских миллионеров оплачивают обучение детей в аспирантуре.
