Томас Стенли - Ваш сосед - Миллионер
Вопрос 1. Придерживается ли ваша семья продуманного ежегодного бюджета?
Планируете ли вы домашние расходы по ряду бюджетных позиций: питание, одежда, жилье и домашнее хозяйство? Миссис Рул, как и большинство миллионеров, ответит “да”. Как показал наш последний опрос всех миллионеров Америки, на 100 миллионеров без семейного бюджета приходится: 120 с бюджетом.
Мы предвидим вопрос о том, как разбогатели миллионеры, не ведущие семейный бюджет. Как они контролируют потребление? Ответ: специально создают атмосферу самоограничения для себя и для членов семьи. Более половины миллионеров без бюджета сначала тратят деньги на инвестиции и только оставшиеся — на себя. Они часто называют такую политику “заплати сначала себе”. В среднем они инвестируют не менее 15% годового дохода, прежде чем заплатить тем, кто обеспечивает их питанием, одеждой, жильем, банковским кредитом и т.п.
А те миллионеры, которые не ведут бюджет и не создают искусственного самоограничения? Некоторые унаследовали все свое богатство или значительную его часть. Другая часть, тоже немногочисленная (менее 20%), обычно имеет такой высокий доход, что практически может тратить его, сохраняя капитал, выражающийся семизначной цифрой. Иначе говоря, их выдающаяся игра в нападении компенсирует отсутствие обороны. Но что значит зарабатывать 2 миллиона долларов в год и иметь капитал в 1 миллион? Номинально вы миллионер, но, по сути, вы — плохой накопитель богатства. Весьма вероятно, что вам недолго оставаться миллионером. Это люди, имена которых постоянно мелькают в прессе — журналисты обожают то, что отходит от нормы и в природе, и в экономике.
Напишут ли когда-нибудь в газетах о миссис Рул? Вряд ли. Кому интересно читать о ее доме стоимостью в 140 000 долларов или ее автомобиле “Детройт Седан” четырехлетней давности? Кому интересно смотреть, как она просиживает за кухонным столом по три ночи за составлением семейного бюджета? Что увлекательного в том, чтобы отчитаться за каждый доллар, потраченный в прошлом году? Сколько можно смотреть, как она тщательно составляет план расходов на год вперед? Для миссис Рул это тоже не лучшее развлечение, но она считает, что есть вещи более неприятные — например, невозможность отойти от дел и достигнуть финансовой независимости. Составлять бюджет легче, если помнить о выгодах этого в долгосрочной перспективе.
Вопрос 2. Знаете ли вы, сколько денег ежегодно расходует ваша семья на питание, одежду, жилье и домашнее хозяйство?
Почти две трети опрошенных миллионеров (62,3%) ответили “да”, в том числе миссис Рул. Только 35% не миллионеров с высокими доходами ответили “да”. Среди таких людей с высоким доходом и небольшим капиталом многие не имеют понятия, сколько тратят в год на такие статьи, как, например, питание дома, еда вне дома, напитки, подарки на дни рождения и праздники (для разных категорий людей), одежда (каждый вид одежды для каждого члена семьи в конкретном магазине), уход за детьми, услуги по дому, оплата кредита, благотворительность, финансовые услуги, клубные взносы, автомобиль и сопутствующие расходы, учеба детей, отдых, отопление, электричество.
Заметьте, что в наш список мы не включили платежи по закладной на недвижимость. Люди с высоким доходом и маленьким капиталом часто гордятся тем, что платят меньше налогов, поскольку платежи по закладной дают налоговые льготы. Безусловно, большинство миллионеров, имеющих закладные, также используют эту льготу. Но большинство миллионеров могут отчитаться и за все остальные категории домашних расходов. Спросите типичного человека с высоким доходом и маленьким капиталом о его целях. Что он вам ответит? Очень часто в качестве главной цели называется уменьшение налогового бремени, и льготы по закладной используются в качестве средства. Так почему же этим людям не рассчитать точно так же все домашние расходы? Просто потому, что они не видят в этом пользы. По их мнению, домашние расходы в основном бесполезны для уменьшения налогов.
Миссис Рул другого мнения. Ее цель — финансовая независимость, для которой достаточно 5 миллионов долларов к моменту, когда она и ее муж решат отойти от дел. Она считает, что планирование и контроль домашних расходов прямо способствуют достижению этой цели. По ее мнению, учет — это контроль потребления и уменьшение вероятности потратить слишком много на товары и услуги, в действительности не так уж необходимые. Миссис Рул всегда рассчитывает расходы в своем бизнесе и понимает, что система деловой бухгалтерии вполне применима дома. Быть владельцем собственного бизнеса — определенное преимущество.
Миссис Рул не хочет иметь денежные заботы, когда ей исполнится 65. Каждый раз, садясь за расчеты, она напоминает себе, что это помогает ей не бояться того, что она никогда не сможет спокойно отойти от дел. Кто не уверен в своем финансовом будущем? Только не миссис Рул. Ее капитал более чем в двадцать раз выше ее годового дохода в 90 000 долларов, и она полностью контролирует домашние расходы семьи.
Напротив, Роберт и Джуди боятся. И обоснованно. Эта пара зарабатывает 200 000 в год, их доход более чем в два раза превышает доход миссис Рул. И тем не менее их средства — лишь малая доля богатства миссис Рул, что характерно для многих хорошо зарабатывающих семей. Они ощущают себя во власти потребления, а не наоборот, Даже миссис Рул пришлось бы потрудиться, составляя годовой отчет о расходах на сумму в 200 000. У Роберта и Джуди 14 кредитных карточек, а в семействе Рул — две, одна для деловых расчетов, другая — для домашних.
Поговорим немного о кредитных карточках. Задайте множеству миллионеров простой вопрос: какими кредитными карточками они пользуются? Ответ даст вам ясное представление о том, кто они такие в действительности.
Вопрос: Мистер (Миссис) Миллионер, укажите кредитные карточки, которые имеете вы или кто-то из членов вашей семьи, обведя кружком соответствующий номер или номера.
Закройте глаза и представьте себя миллионером с чистой стоимостью почти 4 миллиона. Какие кредитные карточки соответствуют вашему положению? Прежде всего, вы, наверное, выберете платиновую карточку “Америкэн Экспресс”, “Дайнерз Клаб” или “Карт Бланш”. Если вы считаете себя миллионером, следящим за модой, вы отметите кредитные карточки от магазинов “Брукс Бразерс”, “Нейман Маркус”, “Сакс-Пятая Авеню”, “Лорд и Тэйлор” или даже “Эдди Бауэр”. Если вы выбрали все эти карточки, вы — не типичный миллионер. Результаты нашего опроса американских миллионеров выявили любопытный выбор кредитных карточек (см. таблицу 2.2). Вот некоторые закономерности:
Как и большинство семей в Америке, зажиточные семьи в большинстве имеют карточки “Мастер Кард” и “Виза”.
Семья миллионера в четыре раза чаще (43%) имеет карточку сети магазинов “Сирз” (Sears), чем “Брукс Бразерс” (Brooks Brothers) (10%). Среди богатых намного популярнее карточки сети универсальных магазинов “Сирз” и “Пенни” (“JC Penney”), чем дорогих модных магазинов. Только 21% богатых семей Америки имеют карточку фирмы “Нейман Маркус”, 25% — “Сакс-Пятая Авеню”, 25% — “Лорд и Тэйлор”, и лишь 8,1% — “Эдди Бауэр”.
Лишь 6,2% миллионеров имеют платиновую карточку “Америкэн Экспресс”, 3,4% — “Дайнерз Клаб”, и менее 1% — “Карт Бланш”.
Таблица 2.2. Кредитные карточки в семьях миллионеров (число опрошенных — 375)
Кредитная карточка Процент владельцев “Виза” 59,0 “Мастер Кард” 56,0 “Сирз” 43,0 “Пенни” 30,4 Золотая “Америкэн Экспресс” 28,6 Зеленая “Америкэн Экспресс” 26,2 “Лорд и Тэйлор” 25,0 “Сакс-Пятая Авеню” 25,0 “Нейман Маркус” 21,0 “Брукс Бразерс” 10,0 “Эдди Бауэр” 8,1 Платиновая “Америкэн Экспресс” 6,2 “Дайнерз Клаб” 3,4 “Карт Бланш” 0,9Вопрос 3. Имеете ли вы ясное представление о своих целях на сегодняшний день, текущую неделю, месяц, год, о жизненных целях?
Этот вопрос вошел в нашу анкету после интервью с одним миллионером лет пятнадцать назад. Он рассказал нам, как в девятнадцать лет основал свой бизнес по оптовой торговле продуктами. Он перестал посещать среднюю школу, хотя со временем получил диплом о среднем образовании. Мы попросили его объяснить, как он, формально недоучка, скопил свыше 10 миллионов долларов. Вот что он ответил:
— Я всегда ставил перед собой цель. У меня есть четко определенный набор целей на сегодняшний день, текущую неделю, месяц, год, жизненных целей. Даже посещение туалета для меня — определенная цель в общем плане. Молодым сотрудникам я всегда говорил, что нужно иметь в жизни цели.
